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2020-11-02

【銀行換心手術】迎戰虛擬銀行!沒有「真FinTech」,傳統商業銀行注定敗走!

  面對螞蟻集團和虛擬銀行的挑戰,傳統銀行基本上是坐以待斃、束手無策。

 

  這班中老年銀行家從30年前就一直以為,做銀行就是多開分行;10年前他們以為銀行就是手機(Mobile),但到了現在,甚至未來,銀行將會在意想不到的場景及虛擬的介面上出現。

 

  商業銀行是個500多年歷史的古老行業,基本盈利模式、管理、操作、安排與實施本質上已經沒有大的變化。應對市場、應對監管、應對技術變革,銀行產品的創新不是躲避管制,就是疏通管道,有些是迫不得已,有些是勉為其難,要開闢所謂的藍海市場,或者產品突破,談何容易。

 

(圖片由作者提供)

 

  事實上,沒有甚麼金融是數碼不了的,只是程度多與少而已。這些年來,銀行的創新也就是加個App、開個網站和Chatbot。將物理網點變成虛擬網點,將人工電話客服變成線上客服,將龐大的IT系統變成不簡單、不易用的App及網上銀行,銀行業的So-Called FinTech已經開始。

 

  愈複雜,金額愈大,就愈需要面對,但重點已經不是這班中老年人能夠理解。現在金融界最缺的人才,就是AI數據科學家及Data Scientist,傳統銀行為了削減開支,第一個炒的一定是IT人。

 

  換心手術複雜及難度奇高,不單止是換心,其實從銀行的文化、管理,還有員工的腦袋都一起換,每一根血管,每一條神經線都要接好。

 

(圖片由作者提供)

(圖片由作者提供)

 

  傳統銀行的所有業務部門,基本上沒有交接,貸款部還貸款部、信用卡還信用卡、商業客戶還商業客戶、個人理財還個人理財,基金及保險就交給RM。

 

  過去銀行的所謂FinTech,只是用於支持實體銀行的營運,但如今全球的金融科技都要資訊化,傳統銀行怎樣追?

 

  從第一線面對客戶開始,到整個Customer Journey開始利用人工智能,對客戶輸入的資訊進行分析,技術層面上有自然語音識別(NLP)、影像、文字,甚至非結構化資訊辨識度等,過程透過流程自動化機械人(RPA)去到中台,在利用學習機器深度學習,來了解客戶分流派工,瞬間又拋回前台及後台,提供更加精準的服務,進行KYC審批,法規監察,儲存資料,一氣呵成,幾分鐘搞掂!

 

(圖片由作者提供)

 

  互聯網及科技行業都講求自己的生態圈及場景,消費者在金融場景裏其實活動有限,反而在生活的場景更有多樣化,他們購物、消費、看電影、娛樂,每一個場景都可以支持一項全新的服務,提升業績。五個Click之內,就能夠決定這個人會否成為你的客戶,決定Deal or No Deal,所以一定要做到由內到外的流程數碼化和優化。

 

  畢竟對客戶而言,金融永遠不是最終的目的,而是中間的手段及過程,支付是為了買菜、貸款是為了買樓、匯款是為了養家,所以未來的金融要跟一切行業結合,和旅行社結合、和地產結合、和按摩桑拿揼骨結合、和街市結合。

 

(圖片由作者提供)

 

  如今的螞蟻集團,已經成為一個橫跨支付、基金、保險、銀行、徵信、互聯網理財、股權眾籌、金融IT系統的互聯網金融集團;下面有芝麻信用、招財寶、餘額寶、恒生電子、螞蟻達客。

 

 要從傳統轉成虛擬,是戰略上的大改變,除了思維,組織,也必須要最簡單最可行的產品和快速應變方式改進,所以這場生死之戰、換心手術,勝負已定。

 

(圖片由作者提供)

 

 

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