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2019-08-26

【誰在殺死客戶?】金融及銀行體系中的「黃思」和「藍思」

  一年前,香港媒體刊登了一篇文章《有信用者不用支付寶》。這篇文章寫的是甚麼呢?諷刺支付寶是偽先進:支付寶的性質其實就等於八達通,它只是一張儲值卡,你把錢放進去才能使用。甚至它連八達通都不如,說得坦白一些,有Credit的人,根本不需要用甚麼支付寶。為甚麼用支付寶?因為你沒有信用,銀行不信任你,不肯提供信貸額給你,所以你只能把錢先放進支付寶,然後使用你預先放進去的錢。

 

 

  科技正逐步演進,不變的是人性,人性中有兩種思維,「黃思」和「藍思」。

 

  何為「藍思」,顧名思義,就是拒絕或排斥。生活中,我們經常聽到這樣的話語:「肯定假的,怎麼可能。」「阿叔食鹽多過你食米。」「我在這裏這麼多年還不知道這些?」「你剛進公司識乜吖。」這些就是典型的藍思。具有藍色思維的人,遇到自己不理解的事情時,第一反應就是找理由反駁或排斥。他們拒絕接受新觀點新理念新事物,不願嘗試新東西,不願做出改變。他們最喜歡一邊抱怨,一邊得過且過地生活。

 

  何為「黃思」?就是接受新思維。當我們遇到新觀點或不同意見時,第一反應是,這個idea很新奇,說不定會有用,得想想怎麼用它來幫助自己。所以簡單來說,藍色思維是一種禁錮型思維,黃色思維是一種成長型思維。

 

 

  香港的金融及銀行體系、監管機構就是最大的「藍思」,銀行機構現在經常以KYC(know your customers)為由,向客戶要求很多檔案和規範,其實並不知道這些擾民的作法正在殺死客戶(Killing your customers),銀行業者應仔細思考客戶行為改變下,需要做甚麼樣的KYC?

 

  當年,我們想要在銀行業推動新興科技時,業者總是對我們說:「你的想法很好,但我們還是擔心Compliance法律法規問題。」其實他們沒有碰到太大的問題,事情就是這樣,只是很積極地去和執法者溝通,用法規作為藉口來拒絕創新,他們只是害怕嘗試而已。

 

  管理者根本沒有意識到網路的重要性,當時他們總覺得,網絡只是一個可以替代的管道,顧客要得到真正的服務,除了分行外,別無選擇。

 

  世界上第一家P2P網絡借貸公司是在2005年3月於倫敦成立的「英國ZOPA網上互助借貸公司」,簡稱ZOPA。

 

 

  ZOPA是「Zone of Possible Agreement」的英文縮寫,意思是一個人最低限(借款者獲得的最低利率)與另一個人最高限(投資者獲得的最高回報率)可以達成協議的空間。

 

  ZOPA的創立者分別是大學教授、企業戰略專家和IT經理。他們曾發起組建英國網上Egg銀行,隨後看到網際網路金融的巨大商機,轉而創立ZOPA公司。目前,ZOPA已經擁有註冊會員50多萬,貸款總額高達3.7億英鎊。

 

  創立者們創立ZOPA的靈感來源於當日時特定的歷史環境。英國銀行業高度發達,但又高度壟斷於5家大銀行,這種行業壟斷增加了個人與企業融資的難度:借款速度慢、貸款種類少、貸款手續繁、審批時間長。

 

 

  銀行是最大的「藍思」,體制存在的種種弊端得不到解決,人們積累了對銀行的許多不滿。因為個人消費市場、個人貸款市場缺少一種連接需求資金的個人與投資者的中介,於是ZOPA結合債券公司與eBay兩者的優點,開啟了P2P網絡借貸模式的大門。

 

  自此,這種金融模式如雨後春筍般生長,風靡歐洲。

 

  Steve Jobs說過一句很著名的話:我特別喜歡和聰明人在一起工作,因為最大的好處就是不用考慮他們的尊嚴。難道聰明人沒有尊嚴?當然不是。是聰明人知道真正的尊嚴不是維護面子,而是發現和抓住成長的機會,從而成為更好的自己。

 

  這個社會進步最快的一波人是甚麼人?當然是具有黄色思維的人。

 

 

 

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