目前全球面對新型冠狀病毒危機，引發各種經濟與生活難題，社會各界均絞盡腦汁，想方設法去解決困境。最近就有人動腦筋到區塊鏈，研發不同的創新應用，幫助人們在保持社交距離的同時，也可獲取生活所需。

 

　　德國柏林一家區塊鏈初創科企Spherity，成功開發出「E-Rezept」電子處方App。原來，該公司執行長Carsten Stocker是一名孝順仔，不願母親冒著交叉感染的風險，跑到醫院求取醫生處方，於是用區塊鏈技術開發一個數碼身份（Digital Identity）認證機制：患者毋須親赴醫院，透過手機App核實其身份後，院方便會向患者發出醫生處方，以供購買處方藥物。

 

「E-Rezept」電子處方App基於區塊鏈的「自主身份」架構開發而成，病人只需有限度地披露個人資料，即可獲取醫生處方。（圖片來源：Spherity官方網誌）

 

　　較早前，地中海島國馬爾他大學舉行學生代表選舉，為免同學在疫情期間返校投票，一名碩士生開發了一個區塊鏈投票App，提供可驗證學生身份的網上投票系統。這是首個在英國電訊商沃達豐（Vodafone）數碼身份認證平台上運作的區塊鏈應用方案。

 

馬爾他大學積極推動區塊鏈發展，除學生代表選舉採用區塊鏈投票系統外，更開辦了區塊鏈碩士學位課程。（圖片來源：馬爾他大學官網）

 

　　上述方案都是在區塊鏈的「自主身份（Self-Sovereign　Identity，SSI）」基礎上，把患者個人資料進行加密，並引入「認識你的客戶（Know Your Customer，KYC）」認證機制。如此一來，持有自主性數碼身份的用戶便可擁有個人資料的自主權，能夠自行決定與服務供應商分享哪些個人資訊，進而保護其私隱。

 

「數位身份」意指以數碼方式表現和儲存的個人身份，例如Gmail帳戶或Facebook帳戶。（圖片來源：Pixabay網站）

傳統的「數碼身份」需由大型服務機構頒發給用戶，惟帳戶內的個人資料卻會完全收歸服務商手上。「自主身份」則可由用戶本人完全掌控，在未獲用戶授權的情況下，任何機構都不能存取其身份內的個人資料。（圖片來源：Good Audience官方網誌）

 

　　所謂「自主身份」，意指用戶本人可以完全掌控，又可在任何服務之間互通使用的數碼身份。它能以去中心化識別符（Decentralized Identifier，DID）的方式植入於區塊鏈的分散式帳本（Distributed Ledger Technology，DLT），所以擁有不可篡改的特性，亦不受單一服務商所控制。同時，分散式帳本使用數碼簽署（Digital Signature）技術，支援私鑰加密功能，故握有私鑰者即可掌控帳本內的數碼身份，而私鑰只會由用戶本人保管。

 

　　以往，用戶因為要依賴某一大型服務商提供身份認證，致使服務商有機會濫用其個人私隱。例如以廣告收入為營利模式的企業，在未經用戶同意下分析用戶的個人資料和行為，進而得知其喜好和興趣，然後向用戶推送相關的產品廣告資訊。

 

　　現在，擁有「自主身份」的用戶可依據不同的應用情境，選擇向服務商披露不同的個人資料。正如前文所述的電子處方App，患者在求取醫生處方時，可選擇只與醫院分享其病歷資料，而毋須透露其個人收入、職業、或家庭狀況等。

 

　　國際市調機構Gartner認為，以區塊鏈建立數碼身份自主權，是最有前景的區塊鏈應用之一。它不僅可讓複雜而零碎的數碼身份驗證系統變得更有條理，還可以大幅降低KYC流程的執行成本。

 

　　KYC是企業對客戶驗明正身的程序。銀行進行金融交易前，或者企業在簽約前，須先行確認客戶的真實身份、財務狀況、投資經驗與投資目標等。這不但是法例上的要求，也可滿足業者控制客戶投資風險、預防身份竊盜、防範金融詐騙或洗黑錢的要求。不過，傳統的運作流程仰賴大量紙本證明文件，既要耗費很多時間在人手核對上，又容易出現疏漏；長時間運作後更發現，企業往往要重複花費大量時間和金錢在同一客戶的KYC資料收集和驗證上，造成資源浪費。

 

　　為解決以上問題，近年金融業界開始利用區塊鏈技術來構建KYC驗證平台，讓每名客戶的KYC資料收集和驗證程序只需進行一次。2018年，香港金融管理局宣布推出「貿易聯動（eTradeConnect）」服務，這是香港銀行業界首個共享金融資訊的區塊鏈平台。金管局協助銀行數碼化客戶的紙本文件，並放上區塊鏈，讓參與銀行可擁有自己的獨立帳本。

 

貿易聯動是由7家大型銀行共同出資創建的區塊鏈平台，當中包括匯豐銀行。該平台透過區塊鏈加密技術傳送資料，確保只有貿易參與方才可共享貿易資料。（圖片來源；翻攝自匯豐銀行官網）

 

　　在徵得客戶同意後，銀行可將融資企業的資料同步傳送至其他參與銀行的帳本內；資料一經儲存，便無法竄改。日後企業申請融資時，就可通過平台進行自動對帳，減少紙本文件消耗，降低人為出錯機會。同時，銀行間毋須再透過電郵或傳真向其他銀行分享資料，提高資訊交換效率。

 

　　貿易聯動平台上的資料全都經過加密處理，假如某企業用重複文件向別家銀行申請借貸，系統檢測到重複申請後，便會向該銀行發出重複融資的通知，惟卻不會披露這家企業在其他銀行借了多少錢，以保障客戶私隱。

 

　　根據國際市調機構Juniper Research的調查報告，利用KYC審查自動化，以及通過區塊鏈自主身份來辨識客戶，到2024年可為金融機構節省70億美元（約546億港元）的營運成本。由此視之，區塊鏈除炒賣加密貨幣外，還有其他更正當的潛在商機。

 

 

 

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