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2019-01-14

退休計數 食老本概念錯

  財務自由這個理念講了無數遍,依我觀察,尤其近幾年,知道的人愈來愈多了。每次參與分享會時都會問問有無人不清楚財務自由理念,數年前也有大半人表示不太清楚,到近期,還不清楚的只是極少數人。

 

 

 

  清楚理解財務自由是甚麼一回事,不代表人人接受,因為不少人以為這是一個選項,財務自由可以不工作,沒有財務自由就繼續工作吧,財務自由乃可有可無,無甚麼大不了。其實這並非一個選項,是每個人都需要追求的東西,否則後果極不理想。

 

  所說的是針對退休生活,即使清楚財務自由理念,不少人仍以為退休計劃與財務自由是兩回事,財務自由,有則好,無也無所謂,而退休計劃的計算是另一個範疇,你是否也這樣想呢?

 

  一般人設定退休計劃,計算退休年齡,計算退休生活的開支,幻想自己想過甚麼樣的退休生活,計劃退休有多少日子,按此推算出退休所需要資金。盡快把樓供完,儲夠資金,退休後,工作停止了,收入沒了,就食老本式生活。

 

  若依這想法,明顯是計錯數。原因有幾個概念上的謬誤,第一,你不知道自己何時百年歸老,假設60歲退休,85歲死,於是預備應付25年的退休生活費用。若長命了,90歲也未死,應該恭喜你嗎?還是「小心最尾幾年」?

 

  另一個問題,這樣計算並沒有考慮通脹,早早預留一筆現金,放在銀行,這筆錢不會增值,而生活費則隨通脹而增加。原本準備好足夠25年的洗費,誰知通脹來臨,資金提早花光,怎辦?

 

  不要小看這情況,身邊朋友曾分享,眼見不少工作上的客人的確出現這問題。那些客人退休多年後,花光積蓄或預視自己計錯數,唯有重投市場,他們找工作時甚麼都願做,因為年紀大,已經失去選擇權,相對悲涼。

 

  而在財務自由的概念之下,按5厘計算,累積超過20年以上的花費,概念已不需要食老本。計算是這樣的,假設今天價值計,退休生活一年花20萬元,20年就是400萬元,尚若累積了400萬元資產,該資產每年產生5%的現金流,400萬元就能產出每年20萬元的現金,足夠生活費了。

 

  多數人的退休計算,是先累積一筆錢,一直花,一直減少。財務自由概念,是累積資產,由資產產生現金流,花費只會花掉所產出的現金流,生生不息。

 

  財務自由概念還有一個特點,資產不一定是錢,可以是樓、股票等,這些資產能產生現金流之外,其價值亦能按通脹增加,所產生的現金流亦然。

 

  有趣的是,以財務自由概念去運作,所需要的退休本金比傳統退休計劃更少。按上面60歲退休到85歲死的例子,每年20萬元支出,25年需要預留500萬元,財務自由遊戲只需要400萬元就夠玩了,而兩者的差別就是運作財務自由遊戲所需要的財商。

 

  若不早早弄清概念,當退休後,收入停止,老本吃光,可以做的事情不多。曾於分享會上說:「計劃食老本至85歲,如果到時未死就死了…」自己講完呆一呆,在思考到底想表示到時「死」還是「不死」?全場大笑。若這情況真的出現,可能笑不出來。

 

  網址連結:http://cpleung826.blogspot.com

 

 

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