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2019-10-30

女人買年金「保命」

  姊妹們,從理財角度,女人面對的兩大問題就是「多病」和「長命」。上星期已經跟大家探討過如何處理「多病」的問題。今日再跟大家研究一下如何面對「長命」的問題。

 

  根據統計處公布的「香港人口推算2017-2066」,香港女性在2016年出生的預期壽命已經升至87.3歲。如果到了2066年,當年出生的女性,預期壽命更會升至93.1歲!

 

  1981年時,預期壽命只不過是78.5歲;1991年升至80.7歲;2001年升到84.6歲;2010年再升至86歲;2012年升至86.7歲,然後就是剛才提到的2016年的87.3歲。

 

  姊妹們,如果妳對這些逐年上升的數字沒有太大感覺也沒有問題,總之,妳要知道的,就是女人愈來愈長命是大勢所趨。

 

  當然,如果妳長命,但有錢又有健康,那當然沒有問題,但我相信,我們長命,不是我們特別健康,只是醫學愈來愈進步,很多病都可以醫,但問題是有沒有錢醫,夠錢醫病之後,又是否夠錢過有尊嚴和有體面的退休生活。

 

  雖然政府很多施政都備受批評,但在協助市民策劃退休方面,卻確實有些德政。我所指的,就是近年政府透過香港按揭證券公司推出的政府年金(由按證公司全資擁有的香港年金公司負責),以至按證公司自己負責的「安老按揭」(把自己已供滿的物業抵押給銀行,以支取退休年金)和「保單逆按揭」(把自己已供滿的人壽保單抵押給銀行,以支取退休年金)。

 

政府年金保證「終身」支取。

 

  這些產品的最大特色是「終身」,而這個「終身」是不管妳日後活到90歲,還是100歲,以至長命百二歲,都可以終身有收入。

 

  過去我們為客人策劃退休,其中一個要素是知道自己「幾時死」,因為那種計算方法是先知道自己退休後每月用多少錢,需要用多長久,才去計算出要多少退休儲備,這種退休計算方法是「食息又食本」。

 

  但這種計算方法的最大問題是,「幾時死」不是由自己控制的。萬一真的太長命,本來預計的退休金,就有機會不夠用。所以,我推動的「三合一退休方案」,當中有部分是「食息唔食本」的,例如收息股、收租物業等等。

 

  年金也是我推動的「三合一退休方案」的其中一個重要「成員」。過去,向私人保險公司購買的年金,有些是「食息又食本」的(全部都食息唔食本,需要的儲備會太多;全部食息又食本,則擔心太長命,退休儲備不夠用)。

 

  但前年政府推出的公共年金,雖然也是食息又食本,但卻保證「終身」支取,這是最好的一個安排(政府年金也有她的弱點,就是支取至本金的105%後身故,後人就沒有任何得益,私人的年金則可能仍有餘額可以給後人)。

 

  除了政府年金之外,「安老按揭」和「保單逆按揭」也可以選擇「終身支取」,所以,今時今日,就算我們女人的壽命愈來愈長,也不用太擔心了,因為只要妳買一些年金,尤其是政府年金,或安排「安老按揭」,就可以「保」妳長命百二歲了!

 

  作者電郵:tong_lydia223@yahoo.com.au

 

 

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