2021-01-28
【FIRE熱潮】30、40歲退休 成功個案授投資理財策略
FIRE全寫是Financial Independence Retire Early，即財務自由（或財務獨立）、提早退休；出現於千禧年的思潮，不少成功FIRE族推波助瀾，透過網絡分享心得，獲年輕打工族跟隨，尤其從事壓力極大的IT、金融界的高薪打工仔，漸漸形成全球運動。FIRE族提倡透過儲蓄及投資、做小生意等，以「4%法則」推算退休所需金額及理財，累積足夠金錢及製造被動收入，在30至40歲間退休，轉換人生跑道，做自己喜歡的，不再為錢而工作。
加拿大80後小夫妻Kristy Shen和Bryce Leung於2016年、30歲出頭齊齊退休，辭去電腦工程師的工作，周遊列國，是典型的FIRE族。二人期後出書《Quit Like a Millionaire》宣揚「FIRE」運動，又開設網頁「千禧年革命」（Millennial Revolution）分享心得，在FIRE圈薄有名氣。他們接受本刊電郵專訪，傳授達成FIRE的投資理財4大策略，二人深信FIRE成功之道可以複製，人人都可以學到做到。
香港也有FIRE族。七十後范俊儉於6年前辭去高薪厚職退休，當時年僅40歲。他20多歲英國留學回港做IT人，經歷2000年科網泡沬爆破，看通打工不可靠，立下目標40歲達財務自由。期後努力增加財富，終在2016年每月被動收入達40萬元，宣布退休。他接受本刊訪問，親述過去16年達成退休目標的4大心法，並剖析如何製造各項被動收入及注意事項。
FIRE不僅是個人的選擇，事實上它正顛覆社會對工作、財富及退休等傳統思維。從宏觀角度，6件有關FIRE不可不知的事，進一步深入了解這股職場新思潮正如何改變世界。
個案一：加拿大80後夫妻 30歲出頭退休 用「4%法則」及買ETF
Kristy Shen和Bryce Leung（下簡稱Kristy和Bryce）這對來自加拿大多倫多的小夫妻，在「FIRE」圈略有名氣。在約30歲時辭去工作齊退休，環遊世界，成為「FIRE」的傳奇。出過書《Quit Like a Millionaire》推動FIRE運動，又設網站「千禧革命」（Millennial Revolution）聚合同道中人。二人接受iMoney電郵訪問，詳述自己「FIRE」成功之道。
Kristy（右）和Bryce（左） 退休後到處旅行，享受人生。
Profile:
Kristy Shen和 Bryce Leung
‧來自加拿大多倫多
‧均為八十後
‧原職電腦工程師
‧用9年時間實現財務自由
‧2016年30歲出頭退休
‧出書《Quit Like a Millionaire》宣揚「FIRE」運動
‧成立網頁「千禧革命」（Millennial Revolution）分享如何實現FIRE
‧曾接受外國傳媒《Forbes》、《New York Times》、《The Guardian》及《Business Insider》等訪問
他倆原本任職電腦工程師，每日工作10多小時，婚後想買屋，但發現工資永遠追不上樓價。看過有名的「FIRE」運動推手「錢鬍子先生」（Mr Money Mustache）的網上文章，二人作了一個大膽的決定。不把多年來儲到的錢買樓，毋須在及後的25年間做「樓奴」，而是利用這筆錢，再努力多數年提早退休。終在2016年、Kristy和Bryce分別於 31及32歲時達成退休目標。
Kristy及Bryce向iMoney表示，用了9年時間實現FIRE，實現財務自由的第一步，是用「4%法則」（Four Percent Rule）計算退休所需金額。「4%法則」是來自一篇名為《Trinity Study》的學術論文，研究人員按1962年至1995年標普指數（S＆P500 index）代表股票、公司債等去計算不同的投資組合及每年提取的百分比，能支撐多少年及其成功機率，亦可理解為退休「坐食山崩」機率計算。
實現FIRE 先學懂投資
論文得出的結論把資金全部買股票，每年提取4%回報作退休生活費，如此退休30年的成功機率是95%，4%因此被稱為安全提取率（Safe Withdraw Rate) ，「4%法則」由此而來，很多FIRE族以此計算退休錢。Kristy和Bryce每年生活開支為4萬加元（約25萬港元），以「4%法則」計算，將4萬除4%推算出退休需要的整體金額。約100萬加元（約610萬港元）
向著100萬元的目標，Kristy和Bryce的策略是八成儲蓄，兩成透過低風險投資如買債券。當時二人仍有工作有收入，他們在交通、住屋及食物3方面減省開支，搬離巿中心省下租金、不養車盡量用公共交通工具或租車服務及少出外用餐，甚至Bryce每月不再花數百元買啤酒飲。
在電郵中二人直言要成為FIRE一族，要學習投資。Kristy表示自己在內地長大，家裏很窮，「當你在貧困中成長，投資看來是件很危險的事。過去我也害怕投資，不過既然我也學得到，其他人也能學到。」她和Bryce在網站成立工作坊，教人學習投資。二人投資心得之一，是要長綫投資「在經濟不景時不要驚慌亂陣腳，你做的是長期、至少10年的投資。你在巿場的時間愈長，你的投資會不斷增長。」事實上，二人在2007、2008年開始投資股巿，遇上金融海嘯令投資損失30%，但他們相信股災總會過去，反而逆市入貨，最後賺回損失。
二人的投資風格屬穩陣派。對於高風險投資，冀短時間賺到大錢退休，他們認為這如同靠運氣的賭博，Kristy指：「FIRE不是短時間賺大錢去退休，而是有一步一步的有策略去學習去實行，成功更加不是靠運氣。」對於有人投資物業實現FIRE，她指此法是可行的，並且租金能成為被動收入，但她反對買定價太高的物業，她個人亦不享受做業主，因此並無投資物業。
三個桶理財應對退休開支
2016年Kristy和Bryce才30歲出頭，即宣布退休，退休後他們採用三個桶理財法。二人表示：「基本上，我們採用三個桶理財，令我們的退休計劃即使在經濟不景時，也不受影響。」三個桶分別是指投資組合、生活開支及緩衝現金（Cushion Cash）。投資組合所得回報，4%放到生活開支的桶，有多的回報放到緩衝現金桶，當遇上回報不理想，緩衝現金可補足生活開支，那就不怕回報不足時要節衣縮食。
實現FIRE後，二人投資以股票指數型ETF為主，因為回報較穩定、風險較低及低手續費，還有不用時刻「睇住個巿」，「由於股票指數型基金投資不屬主動投資，因此你不用預測未來，投資組合也變得多樣化的。實際上，僅股息和利息就足以支付我們的生活開支，我們根本不必每天密切注意巿場的波動。」即使自去年疫情肆虐全球，他們沒有調整投資組合依然有8%增長，即使短期波動，最後也沒有出現虧蝕，更不用「沽貨」維持現金水平。
論及至今退休5年的感受，Kristy直言：「以前會覺得不用工作，退休後會永遠開心，但事實又不是如此。壓力的確少了，更多時間陪家人朋友、去旅行、發掘新事物，但開心會來會走的，即使你已獲得想要的，當得到想要後就會問：現在怎樣？。」她形容她好像踏上了「享樂跑步機」，即不斷地維持快樂，「所以需要對擁有的事物保持警惕及知足，而不是一味追求快樂和興奮。」
轉載自: 《iMONEY智富雜誌》
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