《積金人語》下周五便是農曆新年，筆者在此先祝賀大家身體健康、新年進步﹗　　按照傳統習俗，各家庭成員都會在新春聚首一堂，彼此問好及閒話家常，而話題總離不開學習、工作或結婚置業等等，但卻甚少觸及退休和財富傳承等安排。其實，退休不僅是個人的財務規劃，很多時亦會牽涉到上一輩及下一代，甚至是整個家族，因此需要持開放態度討論和認真交流，更全面地計劃及掌握退休所需。

＊過度為後代設想易生危機＊

　　香港樓價高企，令不少年輕人望而生嘆，近年越來越多父母為了讓子女能擁有一塊「瓦遮頭」，不惜動用畢生積蓄或退休「老本」，協助下一代置業，甚至代為償還按揭貸款，而且華人父母較為下一代設想，大都期望將辛苦累積到的財富傳承下去，以求子孫衣食無憂，卻忽略了為自己的銀髮生活而舖路，甚至只主觀而單向地將之交託下一代手中，而沒有事先與子女取得共識。　　不過，假如父母將財富過度集中在子女身上，又沒有趁壯年時造好退休安排，萬一「老本」不足支付退休後的生活開支，不只會直接影響自身的生活水平，也會為子女增添經濟壓力，為兩代人帶來很大的財務危機。

＊供養負擔或影響儲蓄方案＊

　　站在子女角度而言，退休安排也需要考慮家庭責任及相關開支，例如是否需要供養雙親或其他長輩，以及與兄弟姊妹之間如何分擔責任等，尤其是香港人口老化問題加劇，預計在２０４４年時，每三名港人當中便有一名長者，加上生育率維持低水平，撫養比率將進一步惡化，未來勞動人口將會擔子更重，也會可能影響到年輕人的儲蓄方案。　　由此可見，退休不僅是個人的財務規劃，而是需要將整個家庭、甚至家族納入盤算，雖然當中或會存有很多不確定或未知因素，但筆者認為大家反而應趁早與家庭成員展開對話，坦誠溝通，深入了解各人的期望及負擔能力，以訂立清晰的儲蓄目標。

＊亂動用強積金，破壞退休防線＊

　　此外，筆者也想在此提醒各位有以強積金襄助子女達成財務計劃目標的慈父慈母，強積金是我們退休生活一道重要防線，必先以退休需要作首先考慮，切勿只顧照顧後輩而忽略自己，以免本末倒置。同時，成員亦應在強積金以外加強其他退休保障，例如年金或其他投資等，以多元化的退休方案，造好萬全準備迎接銀髮生活。《富達國際香港退休金業務總監　陸劍平》

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