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26/07/2016

銀行末路(一): 走向沒有銀行世界 金融科技對舊世界「挑機」

  如果有一日,世界上再沒有銀行,你會覺得我這樣說很奇怪嗎? 「銀行乃百業之母」,沒有銀行的世界,沒有銀行做儲蓄,沒有銀行放貸,看似甚麼都做不到。

 

 

沒有銀行的世界是怎樣? 金融科技正侵入、取代現有的金融秩序 (vecteez.com圖片)

 

 

  不再有發鈔行,不再有麻煩的電話推銷,不再有「街霸」推銷信用卡,不再有兌換現鈔服務,不再有ATM等。聽起來似吹牛吧? 或是無政府主義令到一切制度崩潰? 又或是人人活在共產主義烏托邦之中?

  事實已開始證明,銀行的領域正在消失,因為比特幣、區塊鏈技術(Blockchain)、大數據、人工智能、物聯網(IOT)快速發展,不只是創造了新的商業模式,更取代舊有的金融世界,數據正在告訴你和我,銀行分行將有一天會消失,銀行的壟斷功能性,正在消失中,被金融科技的企業所取代。本文從多個角度解構金融科技對現有金融世界侵入,取代現有的金融秩序。

  手機銀行Moven創辦人Brett King豪言:「你不再需要去銀行,因為你做到銀行可做的事。」

 

金融科技衝擊銀行業收入

  早於90年代,微軟創辨人蓋微(Bill Gate)已經預言了銀行業的瓦解,當時他看到,互聯網金融服務對當時的銀行體系帶來了競爭危機。往後的日子,支付公司Paypal誕生,支付寶在中國普及,整個世界因為智能手機普及而改變。

  花旗銀行於今年3月份發表的《Digital Disruption》的報告,為金融科技(Fintech)對美國傳統零售銀行的影響作出預期,去年美國銀行體系從消費者獲取收入為8500億美元,被金融科技的取代涉及1.1%。明年美國銀行體系從消費者收入將為8700億美元,被金融科技涉5%。到了2023年,收入為12000億美元,但被金融科技取代高達17%。以上的數字是仍算是保守預測。

 

表列花旗預期美國銀行體系消費者總收入,所受到金融科技影響比率:

年份         2015   2017   2020   2023
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總收入(億美元)    8500   8700   10500  12000
受影響比例      1.1%   5.0%   10%    17%
------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

 

資金湧入個人相關的金融科技發展

  過去五年,全球投資金融科技(Fintech)的金額,2010年只有18億美元,到去年已經達到190億美元,升幅956%。

表列:花旗數據2010年至2015年金融科技投資金額
------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
年份  10  11  12  13  14  15
金額  18  21  24  40  120 190
(億美元)
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  綜合來自CB Insight、畢馬威、Crunch Base及花旗數據顯示。數字最誠實,資金流向反映未來增長潛力。過去5年全球銀行46%的盈利,來自個人及中小企,企業銀行業務貢獻的盈利為35%,投行業務為19%。

  過去五年,投資金融科技中,投資於個人及中小企相關的領域有73%,10%投資於資產管理、10%為保險、4%是投行業務,3%是大企業。投資界明白到,未來的發展,要針對的是個人及中小企。

 

撰文: 周庭溎

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報價延遲最少15分鐘,資料更新時間為 31/01/2023 17:58

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