《錢來自有方》你有否以下經驗：向銀行申請貸款時，對方向你批出的貸款金額比預期低、
或息率比其他人高？有僱主因為你的信貸紀錄不佳而拒絕聘請？這或者與你的信貸評分有關。
＊信貸評分越好、貸款息率越低＊
原來當你申請信用卡或貸款（例如樓宇按揭、私人貸款、稅務貸款等）時，銀行或財務機構
均會先查閱你的信貸報告及信貸評分。信貸機構會根據這些資料評核借貸風險，決定是否批出貸
款、以及釐定貸款年期及利息。良好的評分可以幫助你申請信貸時爭取更優惠利率。相反，若是
評分差的話，銀行及金融機構可能收取較高利息甚至拒絕貸款申請。
＊僱主會參考信貸紀錄招聘＊
信貸評分亦對你的前途有影響。部分僱主會參考求職者的信貸報告，以評核求職者是否可靠
及有責任心。特別是監管、執法、金融、或其他需處理大量金錢的行業，僱主會先徵求求職者同
意，再審核其信貸報告，以評核其財務責任感，之後才確認取錄。因此，妥善管理個人財務，並
保持良好信貸紀錄十分重要，對個人事業發展前途亦有正面影響。
＊還款紀錄要良好＊
信貸評分高低主要取決於五個因素，包括個人還款紀錄、總欠款額、信貸紀錄長短、信貸帳
戶種類及新開立信貸帳戶。
其中以還款紀錄是最影響信貸評分的因素，因為它顯示了你的理財方式，脫期還款、延遲還
款、破產、甚至只是遲了幾天繳交卡數或銀行按揭貸款，均會令你的信貸評分被打折扣。另外，
若消費者在短時間內到多間銀行申請貸款，引致多間銀行同時查詢其信貸報告，亦會影響信貸紀
錄，因此消費者應避免在同一時間向不同機構申請貸款。
＊資料保存長達５年＊
一般而言，拖欠還款等負面資料會在清繳帳戶５年後刪除，而正面資料亦會於相關帳戶終止
起在報告中保存５年。信貸評分會隨著信貸紀錄增長及還款紀錄變化而調整。如要改善信貸評分
，消費者可以由以下從五個方面著手﹕
１﹒每月準時還款，並繳清全部賬單；
２﹒定期查核信貸報告，及時修正出現問題的資料；
３﹒妥善管理個人信貸；
４﹒建立穩健的信貸紀錄；及
５﹒避免過度申請信貸，以維持良好的信貸紀錄。
《投資者教育中心總經理 李博衛》
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