13/02/2020 16:29

《宏觀理財-冼健岷》扣稅三寶,物盡其用

  《宏觀理財》一年之計在於春,又是時候計劃一下未來一年的理財大計。所謂理財,最簡單
的一步,莫過於「開源」與「節流」。只要好好利用政府於去年4月1日起推出的「扣稅三寶」
--自願醫保計劃(VHIS)、強積金可扣稅自願性供款(TVC),以及合資格延期年金保
單(QDAP),便能達到兩者之效。
  先說自願醫保,自推出以來頗受歡迎。根據食物及衛生局上月中最新公布,截至去年9月底
,即計劃開展短短半年間,相關保單數目已經超過30萬;獨立顧問估算,在自願醫保推出的首
兩年,購買相關產品的人數將達100萬。
  根據食物及衛生局於1月16日的公布,凡購買自願醫保計劃,大家可選擇新投保或將現有
醫保單轉移至自願醫保認可產品。現時,由當局批出並已推出市場的認可產品共有57款(包括
29款標準計劃及28款靈活計劃),合共提供207種方案讓消費者選擇。這些產品由29間
保險公司提供,粗略估計相關公司共佔醫療保險巿場佔有率約九成。

*不限數量,不限受保人數*

  值得注意的是,在現時30萬名自願醫保保單受保人中,約有三分之一為30歲以下,約有
一半為40歲以下,一來反映計劃頗受年輕人士歡迎,二來反映投保人善用計劃,將不同受保人
也納入計劃。
  事實上,在今年3月31日前購買自願醫保計劃,可作2019╱20課稅年度的稅務扣減
,可申請扣稅的保單數量及受保人數不設上限,受保人包括納稅人本人或任何指明親屬,包括納
稅人配偶及子女、納稅人或其配偶的祖父母、外祖父母、父母和兄弟姐妹,而每年每名受保人的
最高保費扣稅額為8000元,以最高邊際稅率17%計算,每名受保人可節省稅款1360元
;舉個例子,假設納稅人為自己、配偶及一名子女購買自願醫保,最多每年可慳4080元稅款


*各具優點各適其適*

  除了自願醫保,強積金可扣稅自願性供款及延期年金的扣稅額更高,每人每年兩者合計可達
6萬元,同樣以17%稅率計算,便可節省10200元稅款,夫婦倆就可慳回20400元。
  善用以上扣稅三寶,可以「節流(慳稅)」之餘,更可「開源」--假設每月供款5000
元(每年用盡6萬元扣稅額),每年5%回報的話,5年之後有34萬元,10年之後有
77﹒5萬元,如果堅持30年,便會大幅增加至409萬元。
  至於強積金自願性供款及延期年金如何抉擇,前者較為靈活,成員自行開設TVC戶口後,
可自訂供款金額、期數及提取年期,隨著成員自行選取基金配置,因此風險亦由成員自行承擔;
後者則受限制,最低保費總額為18萬元,最短供款期為5年,須定期供款,提取年齡為50歲
或以上,提取期最短為10年,須分期提取,根據保監局資料,現時市面上只有20款合資格相
關產品供投保人選擇,當中只有數款100%保證回報的產品,產品投資風險由保險公司承擔。
大家如對保障計劃有任何問題,可向理財顧問查詢,一同商討出最適合自己的保障方案。
《康宏理財服務有限公司行政總裁 冼健岷》

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