20/11/2017 10:00

《保障全方位-左偉豪》審視四點,成就周全醫保

  《保障全方位》很多人都知道醫療保險的重要性,但問及何謂周全的醫療保障方案,許多人
也不太清楚。朋友David的心態是求其買一份,保安心而已;他的太太Mandy則認為要
漁翁撒網,務求「買多也不要買漏」。事實上,他倆這樣隨時不能獲得全面的醫療保障。
  David及Mandy齊伸冤:「Kevin,我們又不是財務策劃專家,真的不懂何謂
周全的醫療保障方案,你有什麼建議給我們?」筆者相信,不少人也有跟David及
Mandy有相同的疑問,有見及此,筆者藉此分享一下,應該如何審視個人醫療保障和需要。
  要建立一個周全的醫療保障方案,主要可從以下幾點入手:

*團體個人醫保互補*

  很多公司都有為員工提供團體醫療保險,一般以門診及基本住院保障為主,David也擁
有團體醫療保險,但不代表他不需要個人醫療保險。因為團體醫保的保障條款及保障額均由公司
決定,未必能切合個人需要,而且有關保障會於員工離職或退休時終止,所以David應購買
個人醫保互補不足。想避免保障範圍重疊,可買一份自負額較高的個人醫保,此類保障計劃保費
相對較低,當醫療費用超出團體醫保的保障上限時,就可靈活運用自己的個人醫保,這樣就可節
省保費支出。至於身為家庭主婦的Mandy,由於沒有任何團體醫保,所以更需要一份個人醫
保計劃。

*保障要配合期望的醫護服務*

  每人對傷病時希望接受的醫護服務以及保障期望各有不同,例如選用什麼私家醫院服務、入
住病房的級別,以至主診醫生等,其收費差異頗大。David及Mandy都傾向到私家醫院
接受治療,但要留意私院醫療費高昂,且設有不同級別的收費,所以購買的醫療保險保障級別,
也要配合心中期望接受的醫護服務級數,以免實際開支與賠償額出現太大差幅。

*添加重疾及針對性保障*

  近年癌症和中風等危疾令人人自危,不幸患上的話,自己及家人或會承受沉重的經濟壓力。
因此,在決定周全保障計劃時,應考慮加入有關嚴重疾病的保障,確保能支付住院開支之餘,還
能應付其他醫療及因患病而衍生的財政負擔。此外,David及Mandy亦各自有不同的憂
慮,Mandy特別擔心女性疾病如乳腺癌和子宮頸癌,而David則擔心中風。筆者建議,
像Mandy那樣的女性,可選購一些包含女性疾病的危疾保險或是附加保障;而市場上也有些
計劃專為癌症及中風提供治療及護理保障,對於像David這樣重視中風或癌症等危疾的人,
不妨考慮此類保障計劃。

*留意保障期及投保上限*

  眾所周知,香港人十分長壽,病痛難免會隨年歲而增多,因此年老時更需要周全的醫療保障
。為確保晚年期有充足的保障,在購買醫療保險時,要留意投保年齡上限及保障期。現時一般保
單的投保年齡上限為65歲,而部分計劃的保障期則可達100歲,另更要留意是否有終身續保
保證。年紀越大,病痛難免也會增加,個別疾病有可能會被納入為不保事項,所以應盡早投保才
有「著數」。
  買醫療保險的學問多多,假如在選購醫療保險時,像Daivd和Mandy感到迷茫,就
應向理財顧問詳細查詢,讓專業人士協助制定合適的醫療保障方案。
註:保險產品須受有關保單的條款及細則約束。《AXA安盛首席壽險產品總監 左偉豪》

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