《保障全方位－呂鳳珠》妙手仁心也需全面危疾保障

　　《保障全方位》近月電視台在深宵時間重播了一系列有關醫護人員的電視劇，朋友戲謔幾乎
劇中每位主要角色也曾患過重疾。雖然劇集情節都是虛構的，但危疾越來越普及卻是假不了的事
實。其中，癌症、心臟病及中風是都市三大殺手，根據ＡＸＡ安盛的內部資料，癌症的賠償個案
和金額佔危疾總賠償的八成比例，而且數字正不斷上升。
　　我們每個人都渴望擁有強健體魄，但世事難料，假如不幸罹患癌症或其他嚴重疾病，縱然有
一眾妙手仁心細心照顧，但患者仍然要面對漫長的治療過程，醫療及復康護理的開支所費不菲。
因此，一份保障全面的嚴重疾病保險實在不可或缺，然而怎樣才算得上是全面呢？第一，當然是
受保疾病數目越多越好。現時危疾非常普及，以癌症為例，根據香港２０１４年的統計資料，癌
症新症有２９６１８宗（資料來源：香港癌症資料統計中心），比２００９年升一成四，因此市
場上有些保障計劃也提昇了保障，將受保危疾增加至百種以上。二是原位癌的保障範圍，現時市
場上有些計劃更保障除皮膚以外的所有器官，讓受保人得到更全面的保障。
　　第三是市民需留意指定危疾的理賠要求及定義，選擇一些相對清晰及寬鬆的計劃。以「通波
仔」手術為例，有些計劃要求受保人兩條冠狀動脈有６０％或以上的狹窄及閉塞，才可獲得理賠
，但有些計劃則只需１條達５０％狹窄及閉塞情況即可，所以市民在比較計劃時，應多加留意條
款內容、賠償次數及賠償金額上限。
　　另外，即使有財力應付重疾的醫療費，但千萬不要忽略其「復發」的可能性，或是患上其他
重疾的風險。就如上文提到的電視劇，其中一位女醫生曾患上子宮頸癌，康復後卻又復發，對現
實中的患者而言，未必再可輕易支付高昂的治療費。以往的保障計劃，很多時在患者確診指定重
症及合符理賠條件後，就會獲得賠償，但保單也就會隨即終止。投保人想於康復後再重新投保一
份重疾保險，或會被拒保或將曾患過的重疾列作不保事項，所以市民最好選擇能提供多次賠償保
障的計劃，而且有些計劃即使癌症沒有完全康復，只需符合三年等候期，仍可獲得再次賠償。
　　其實，我們在任何時間都需要保障。正值黃金歲月的讀者，每天為事業打拼，致力照顧家庭
，又或正為日後退休生活作籌劃，假如沒有足夠的準備以應付所有潛在醫療開支，在人生最精彩
的黃金２０年，就要時刻面對患病帶來的壓力，甚至可能會因此而影響家人、子女及自己的生活
質素。現時市場上有一些嚴重疾病保障計劃，能為受保人提供首２０年的升級保障，讓因癌症而
住院及接受治療，以及出院後的覆診和額外護理費用，均可獲得額外的賠償，助受保人安然渡過
難關及專注康復。
　　假如筆者可以當一回編劇，定必會加入投保嚴重疾病保障的情節，這樣應該更貼近現實，也
可讓更多人有足夠的預備以應付所有潛在醫療開支。
註：保險產品須受有關保單的條款及細則約束。《ＡＸＡ安盛首席壽險產品總監　呂鳳珠》