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27/07/2022

政府年金3.0終於面世

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  • 羅國森

    羅國森

    逾20年投資理財經驗,現職理財及退休策劃顧問,兼投資專欄作家,本來已可退休,但為了讓更多人有精彩的退休生活,現在仍然積極工作。

    我要退休

    隔周更新

  自從政府於2018年推出公共年金後,市場反應可以用慢熱來形容。經過不斷優化廣告催谷之後,雖然不至於係人都知,但我相信已經很普及了。

 

  隨著人口老化,市場對於能提供長遠和有穩定回報的投資產品,需求甚殷。我認為,政府在這方面的工作,實在是不遺餘力的。

 

  最初推出公共年金時,反應可以用冷淡來形容,因為第一次推出時,是有個100億發行額的,但最終只有9410人認購(全港有110萬65歲或以上的長者),總認購額49.4億元,即是不到發行上限的一半。

 

  大眾市民對於年金有點抗拒,主要因為大拿拿撥走了幾十或一百萬後(最初的認購上限是每人100萬元),這筆錢就只能靠自己長命去每月「賺」回來。但萬一早死,家人又想一筆過取回,是有機會蝕錢的。如果不想蝕,就只可以繼續每個月「搣」,直至達到保證的105%為止(政府年金保證可取本金的105%)。

 

  另外,如果買入年金之後有任何突發需要,唯有退保才可取回自己的錢,但同樣有機會蝕錢的。

 

  結果,綜合了市場意見後,年金公司(按揭證券公司全資擁有,負責公共年金的公司)於半年後優化產品,我當時稱之為政府年金2.0。

 

  這些優化措施包括,受保人過早身故,而受益人想即時取回有關金額,也不會有損失。另外就是特別款項提取安排,如果投保人因為疾病或意外,需要一大筆資金作治療費用,可以提取已繳保費的五成,或最高30萬元(以低者為準,並扣除已支取的年金),作為應急費用。

 

  當然,提取之後,每月支取的年金會相應減少。另外就是放寬個人投保上限,由100萬元提高至200萬元。

 

  到後來,年金公司又將入場年齡由最初的65歲,降至60歲,令到客戶層面進一步擴濶,然後再把投保上限由200萬增至300萬。但原來,由6月1日起,年金公司又將個人投保上限,由300萬進一步調高至500萬。

 

  另外,剛才提到的特別款項提取安排,也由原來的30萬,大幅提高至100萬,或已繳保費的五成,以低者為準。我形容,這個也算是政府年金的3.0版本了!

 

(iStock)

 

  以60歲人士投保500萬港元為例,男性及女性分別可獲發25500元及23500元的每月年金。如果兩夫婦一起投保最高金額,二人每月合共便可以支取49000元退休金。以今時今日一般中產的退休人士來說,這才是較吸引的計劃呢!而且,這是上限,也不是要每個人都買500萬,但這樣就靈活得多了。

 

  還差一點點,那就是可以安排遞增式的支取金額,以配合通脹的需要。當然,也有人認為,年紀再大一些時,需要用的錢可能反而少了,這樣也可以被通脹抵銷。無論如何,如有這個選項的話,政府年金也算是不俗的退休投資工具了。

 

  作者電郵:lkslo@yahoo.com

 

 

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