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28/03/2019

終身理財 退而無憂

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  目前的強積金不足以讓打工仔退而無憂,而政府即將推出的「自願供款」及「延期年金保單」扣稅措施,正是要鼓勵打工仔及早規劃財務,保障退休生活,但市民似乎對新措施認知甚低,除了政府要加強有關宣傳外,大家也要在意一下自己的強積金,否則,財不理你。

 

  政府下周將推出強積金「可扣稅自願性供款」和「合資格延期年金保單」的扣稅安排,但香港大學社會科學研究中心一項調查顯示,逾800名受訪在職人士中,近8成從未聽聞相關安排,約6成不知道「強制性供款」可有18,000元扣稅額。當獲悉相關內容後,也僅28%受訪者有興趣參與,關於強積金的認知與重視,政府必須加強對公眾的宣傳和教育。

 

  筆者不時提及,1995年我與美國《紐約時報》財經專欄編輯深入討論後的結論︰打工仔每月須以收入的18%去做強積金,而且投資年回報要達8%,才足以維持較理想的退休後生活水平,但當年30年美國國庫債券息口是6%,而今時此債則是2.9%!與20多年前相比,今時投資債券整體回報較低,意味著需要投入的本金也要較多,才可維持過去實際回報的效果。今時趁政府推出自願供款可扣稅的措施,打工仔便應盡量爭取,自願供款連原有僱主僱員10%供款至15%,甚至20%,日後才可望為退休分憂。

 

  金融發展局上月已提出5項建議,完善強積金制度,其中「改善對強積金計劃的監管」,尤其在行政管理的收費方面,就有很大改善空間。在今時投資回報一般僅3至4%,而4至5%已算「理想」的情況下,市場上強積金管理費卻收約1%(較具規模的金融機構收費由0.75至1.8%不等),即是無論回報如何,服務提供機構都會先取去客戶「理想回報」的20至25%!

 

  雖然已有金融機構率先降低強積金的行政管理費,但相信仍大有減費空間。強積金推出初年,累積金額較少,服務提供者也較多,但經過20年來的資金積累,至今已有逾8,000億元,應可有規模經濟的效益,加上今時提供服務的金融機構只及初期的一半,故實在大有減費的空間。

 

  筆者也倡議政府成立一強而有力的部門,專為打工仔提供強積金服務,但它的投資選項較少,只會提供交易所買賣基金(Exchange Traded Fund, ETF)即指數基金,例如盈富基金、恒生富時中國A50等;另加貨幣市場基金(港元現金)的選擇,務求為打工仔提供一個較穩妥、行政費又低的強積金選擇。

 

  筆者認為,大家需要懂得一點投資知識,尤其是強積金已與打工仔息息相關,須多抽時間留意相關資訊,增進投資知識,因活到120歲,並非戲言,終身學理財,財方可有望理你。

 

轉載自: 晴報

「港元定存息率」大比拼 食息都要食得醒 https://goo.gl/i9KA4Y
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