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08/05/2019

年回報17%的謬誤

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  • 唐德玲

    唐德玲

    古人話:「君子愛財,取之有道」;但作為一位從事理財策劃十多年的職業女性,我想補充一點:「女子愛財,投資有道」。女性對金錢的觀念和觸覺,肯定跟男性不同,這一點從我和我的客戶中便可見一斑。

     

    本欄每周三更新

    女子愛財

  姊妹們,早前我在《晴報》的專欄提到一項「穩賺」的投資,就是開一個強積金可扣稅自願性供款戶口,然後每年從銀行戶口撥6萬元去此帳戶,並且揀保證基金,即是保證不蝕那種。

 

  如果妳交稅的稅階是最高那個,以2018-19年度計,即是17%,那就等於當年賺了17%回報(準確來說是省回17%的稅款)。

 

  不過,不知是否坊間的強積金顧問誇大其詞,還是甚麼原因,大家得到的印象是,只要這樣做,就可以「每年」都賺17%。

 

  我明白當中的原因,因為大家的理解是,下一年我又將6萬元轉去這個戶口,又賺了17%,那不就等於每年都賺17%嗎?

 

(iStock圖片)

 

  自從該文章見報之後,我收到不少姊妹們的查詢,仍是問我為甚麼不是每年17%回報?

 

  我想在此再解釋一次。如果用專業的說法,這是金錢時間值(Time Value of Money)的原因,因為妳第一年撥過去的錢,不是下一年就可以取出來。根據規定,這筆強積金可扣稅自願性供款,也是要等到65歲才可以提出來。

 

  如果妳現在40歲,即是要25年後才可以取回,也等於25年才賺17%,每年的賺幅就低得可憐了。不過,妳最後一年撥過去的錢,就確實可以賺到17%的年回報。

 

  在計算上,我們是要將每一筆錢的回報「平均」來計算,所以,如果妳是40歲去做這件事,妳的複式回報其實只有1.4%,應該不算太吸引吧!

 

  但話得說回頭,如果妳現在已經接近65歲,而去做這件事,回報就不俗了!以下我列了在幾個主要年齡去做這個「投資」的年回報率給大家參考:

 

  40歲:1.4%

  50歲:2.3%

  55歲:3.4%

  60歲:6.3%

  64歲:17%

 

  總結一句,如果逾近65歲去做這件事,回報就愈高,但大前提是妳仍然要交稅。

 

  作者電郵:tong_lydia223@yahoo.com.au

 

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