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25/11/2020

共同完善強積金制度

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  • 唐德玲

    唐德玲

    古人話:「君子愛財,取之有道」;但作為一位從事理財策劃十多年的職業女性,我想補充一點:「女子愛財,投資有道」。女性對金錢的觀念和觸覺,肯定跟男性不同,這一點從我和我的客戶中便可見一斑。

     

    本欄每周三更新

    女子愛財

Photo: iStock

  姊妹們,不經不覺,強積金制度已經實施了20年。當2000年推出強積金時,坊間有很多質疑聲音,最主要是為甚麼政府要迫我們儲錢,所以,有人戲稱強積金是「強迫金」。

 

  但微妙的是,也有人認為,每個月只儲一千幾百(僱員僱主各供每月有關入息的5%,上限為1,500元),對將來退休沒多大用處。我相信,如果每月是儲10%,甚至更多,反對聲音會更激烈。

 

  另一邊廂,由於政府沒有參與資產管理,市民的「血汗錢」是交給私營機構管理,令到有聲音質疑,這是政府給基金公司賺大錢的機會。伴隨著這個話題的,當然就是基金公司收費貴,蠶食了市民的回報等等。

 

 

  20年過去了,以上的質疑聲音基本上未停止過,但微妙的是,原來香港人已經習慣了每月出糧後,被扣起一小部分收入,將之存入另一個戶口,作為將來的儲備。

 

  我身邊的姊妹中,始終有人是對自己的強積金不聞不問,但關注甚至緊張強積金表現的姊妹,也大有人在,甚至愈來愈多。從這一點看,我認為,強積金制度已經成功了一半。

 

  簡單總結下,20年來,強積金的累積資產已經超過1萬億港元(下同),參與強積金的成員大約已有440萬,當中436萬個是供款帳戶,590萬個是個人帳戶,即是已離職,沒有再供款的帳戶,平均每個強積金戶口有21.7萬元。

 

  截至今年8月底的年度化回報率大約4.2%,同期的通脹率大約是1.8%。而平均的基金開支比率是1.45%。

 

  過去20年,最大的改革是2012年的強積金「半自由行」,即是僱員不一定要受僱主所選的受託人限制,每年有一次機會將自己供款那部分的累算權益轉去自己挑選的受託人。

 

  另一個重大改革自然是2017年推出的「預設投資策略」,因為這個改革,一方面統一了所有沒有挑選強積金基金成員的回報(過去不同受託人對於沒有㨂選強積金基金的成員有不同安排,導致回報有很大差異),另方面可以進一步將基金費下調。

 

  我知道,未來強積金管理局會進一步電子化,推出一站式的電子平台,讓計劃成員更方便管理自己的強積金。另外,在投資方面,也會按部就班地放寛基金經理的投資限制,例如加入REITs等投資選項,或投資更多地區的股票等等。

 

  姊妹們,強積金的實施原意不是叫我們單靠強積金「過世」,在世界銀行倡議的退休保障三大支柱中,強積金只是其中一條支柱,其餘兩條支柱是政府透過稅收,為市民提供的福利安全網,以及我們個人的儲蓄和保險!

 

  相較其他地區的退休金制度,我們香港的強積金制度只實施了20年,其實尚算「年輕」。但以一個逾萬億的強積金資產來說,繼續推動收費下調和設法提高強積金回報是絕對有條件的。

 

  我們應該以一種正面樂觀的態度對待強積金,而不應該以抗拒,又或者不聞不問的態度來處理,因為當中有一半是妳自己辛苦賺回來的金錢。

 

  強積金收費,以及其他改革未必是我們可以直接參與的,但關心自己的強積金表現,以及挑選合適自己的強積金基金卻是我們能夠做到的事情。讓我們共同完善這個屬於我們打工仔的強積金制度吧!

 

  作者電郵:tong_lydia223@yahoo.com.au

 

 

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