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19/05/2015

「食息又食本」 隨時打爛飯碗!

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Text: 羅國森

  今日是我在本欄第一次跟各位見面,上兩星期Luke Sir已經跟大家分享過他的「投資必勝法」了。

 

  但我要爆一個大家可能已知,但又未必個個都知的小秘密,那就是,Luke Sir其實只要安份守己,就算投資不一定必勝,他也可以「印印腳」。

 

  無他,因為Luke Sir是公務員,而且是享有長俸的那一批公務員(已經買少見少),即是退休後仍然可以每個月出糧。更甚的是,長糧還會跟通脹調整,完全不用擔心跑輸通脹!

 

  不過,正如我所說,這類「無驚無險,只要到終點」的公務員已經買少見少,因此,我們大部分打工仔,都只有靠自己去籌劃退休。

 

  過去一段長日子,我們這批財務策劃顧問受訓為客人策劃退休時,都會指定要問客人幾個問題,一是想幾時退休,二是想幾時死(真的,問這個問題背後,是想計算退休金要用多少年),三是每月想要用幾多錢!

 

  心水清的讀者可能已經知道,我想指出的是,這種學院派的退休策劃方法,是用「食息又食本」的概念主導的,即是想計算出一筆退休儲備,連同它產生的利息,是啱啱好用到死嗰日。

 

  但很明顯,這是很危險的事,萬一期間的利息回報低了,又或者比本來預計的壽命長了一大截的話(簡單來說就是太長命),那麼就隨時可能打爛飯碗了,又正俗語所謂,收尾嗰幾年就真係唔知點算!

 

  但當然,用這種方法去策劃退休,最大好處是所需的老本不致太多(因為本金也可以用埋)。大家可以想像,如果完全用「食息唔食本」的方法策劃退休,假設每個月要2萬元使費,而你的彈藥能提供4%的現金流,即是你要擁有600萬老本才可以退休(600萬 x 4% = 24萬,除12等於2萬)。

 

  但如果是「食息又食本」的話,同樣每個月想要2萬元收入,而你的老本又可以提供4%現金流,只要你確定這筆錢只需要用20年的話(例如60歲退休,用到80歲),你的退休老本只需要大約300萬便可,即是大約可以少一半!

 

  但正如我所說,這樣做的風險其實也很高,但完全要「食息唔食本」,需要累積的老本又可能太多,到底如何取捨呢?下次再跟大家分享!

 

  作者電郵:lkslo@yahoo.com

 

 

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