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24/11/2015

變種年金 愈早安排愈好

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Text: 羅國森

  上次提到,外國流行的「正統」年金,一般做法是當退休時,一次過支付一筆保險金予保險公司。然後,保險公司按受保人的年齡和當時的利率水平,「精算」出一個「長俸」金額,當受保人在生時定期發放(即時支取),直至受保人百年歸老為止。這種年金的金額是全數保證的,不存在「變種」年金那種,是保證加浮動的情況。

 

  說到這裏,如果對息率敏感的讀者或許會想到,現在是低息周期的尾聲,如果現在安排這種「正統」年金,豈不是很不著數。對的,如果安排這種「正統」年金,在高息的環境時去qoute價,應該會比低息時得到較高的年金金額,長遠來說肯定著數些。

 

  在此我要補充一點,雖然說,「正統」年金在香港不大流行,但其實,香港幾家主要保險公司仍然有提供這種產品,但一般做法是所謂的tailor-made,即是客人提一個金額,例如500萬,保險公司就會替你quote價。

 

  當然,在香港,真正會買這種「正統」年金的人相信不多,而真正令香港人有興趣的是近10年大行其道的「變種」年金。「變種」年金跟「正統」年金有三個主要分別。

 

  第一,「變種」年金較少是退休時一筆過支付,主要是在退休前分期支付,最普遍的支付期是5年、10年、15年,以至20年不等;而支取期也不一定是終身,也可以是10年、20年或30年等等。

 

  第二,正如我早前所說,「變種」年金的年金金額中,大多數都包含保證和浮動兩部分。另外,近年推出的「變種」年金,投保人可以選擇定額支付年金,也可以選擇遞增式支取年金,這樣就可以抗通脹。

 

  第三,「變種」年金中,如果投保人選擇了一個年金支取期,但又不幸在支取期前過世,年金戶口內的餘款是會支付予受益人的。而且,個別保險公司也容許受益人繼續以年金方式支取該筆餘款,直到支取期結束為止!

 

  或許有人會問,如果我想退休後的「黃金十年」多支取一點,過了該10年後,反而可以減少支取,這樣又是否可以呢?

 

  其實,「變種」年金的安排可以很彈性,就算安排了支付金額,你也可以選擇不支取,甚至多支取一些。當然,早期支取愈多,絕對會影響後期支取的金額,但具體會怎樣影響,要看實際的數字而定。

 

  又或者,如果大家有這樣想法,也可以考慮分兩份年金來安排。其中一份選擇10年的支取期,另一份則安排終身支取。那麼,你退休後的首10年就會有較大筆的生活費了!

 

  最後,我要補充一點,如果大家有興趣安排年金,我指的是「變種」年金,其實,愈早安排會愈著數,因為你需要時間讓你的儲蓄滾存,日後才可以支取更多金額。如果是安排「正統」的年金,則可以等到退休時才安排! 

 

  作者電郵:lkslo@yahoo.com

 

 

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