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15/03/2016

保單「逆按揭」DIY

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Text: 羅國森

  上次提到,如果大家有物業想安排「逆按揭」,可以附加一份或一份以上的保單去加大支取退休金的金額,但在按揭證券公司安排下的保單「逆按揭」,只能依附於物業的「逆按揭」。

 

  換句話說,大家不能只拿幾份保單去銀行安排「逆按揭」,然後叫按揭證券公司擔保。你只能拿一個物業給銀行安排「逆按揭」之餘,再「搭」幾份保單上去。

 

  但如果你沒有物業,或者有物業,但不想安排逆按揭,那又是否可以直接安排保單「逆按揭」呢?其實是可以的,但這不是由銀行或按揭保險公司安排,而是直接找你的保險公司安排。

 

  早年大部分保險都是買人壽的,即是萬一受保人過世,家人就可以獲得一筆賠償。但如果不是身故賠償,每份有儲蓄成分的人壽保單,仍然是有價值的,而這個價值主要分成兩部分,一部分是現金價值,這個價值會隨著已付保費增加,以及保單生效的年期而不斷增長。一般來說,到了100歲時,現金價值就會等如保單的投保額。

 

  這部分價值雖然屬於保單持有人,但除非退保,否則,傳統上是不能提取的。另一部分是周年紅利,當保險公司派了出來之後,保單持有人是可以隨時提取的。如果不提取,則可以留在保單內滾存生息。

 

  據我所知,很多投保人早年買下的人壽保險,隨著子女長大成人,人壽保障已經變得不太重要,但當中的現金價值又不能提取(除非退保,但退保之後便不能享受保單的分紅),因此,近年保險公司已經容許投保人選擇提取部分保額或稱局部退保(Partial Surrender),變相預支了當中的現金價值。

 

  正如上文所說,保單的現金價值會隨著已付保費增加和保單年期而增長的,而所謂的增長,其實是按著保單的投保額去計算。如果行使提取部分保額或局部退保的安排,即是投保人願意逐步減低投保額,藉此提取了當中的現金價值,直到投保額跌至最低投保額要求時,才不可以再提取當中的現金價值。到時,投保人只可以選擇退保,或停止再支取當中的現金價值。

 

  我相信,大家當中可能有一些人壽保單已經供滿,如果發覺自己沒有人壽保障的需要,除了選擇退保,以便一筆過支取有關的現金價值和紅利外,其實也可以選擇按年減少保額的方法,去支取當中的現金價值,作為自己額外的退休金。用按揭證券公司的說法,這種做法是釋放人壽保單的價值,由自己享用,而不是留給家人。

 

  作者電郵:lkslo@yahoo.com

 

 

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