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20/12/2016

退休不要靠自願醫保

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Text: 羅國森

  我在本欄曾經提過,退休後最難預算而且又是最大開支的,就是住屋和醫療費用。因此,當大家真的想退休時,一定要解決了住的問題,即是至少要有一個可以無限制地居住的「老巢」。無限制的意思是不用擔心被迫遷,而且不用擔心被大幅加租。

 

  至於醫療開支方面,我會建議大家透過購買住院醫療和危疾保險去保障自己,而每年要交的保費,就計入你的每月支出中。即是說,將本來是非經常性的支出,轉化為經常性支出,那就更有預算了。

 

  但我知道,不少中產或中產以上的朋友,由於在職時有公司提供的團體醫療福利,故一般都不會自己再買一份跟身的醫療保險,認為這是浪費金錢,根本用不著。

 

  我不完全反對以上的觀點,但到了一定年紀,例如40歲之後,我認為,大家不妨考慮買一份跟身的醫療保險,因為到這個年紀,健康已經不是我們可以控制的。萬一身體機件不聽使,出了一些問題,那麼,到了退休之後想買醫療保險時,便可能要加價,又或者有不保事項等等!

 

  現時保險公司的醫療產品,很多都提供大額的墊底安排,目的就是照顧這批人工高,福利好的中產人士,讓他們用一個相對低廉的價錢,「鎖定」自己的健康(買的時候是完全健康,便可以全面受保)。

 

  等到將來退休,再沒有公司的醫療保障時,可以保證從一個較大的墊底,轉換至一個較低墊底,甚至零墊底的個人醫療保險,而不用提交健康證明,以享更大的保障。

 

  另外,我知道,自從幾年前政府醞釀推出「自願醫保」計劃後,有些朋友滿有信心地說,那就不用嘥錢那麼早便買定私人的醫療保險了,因為政府是想做到「係人都保」,即使我有病,自願醫保也會受我保的。

 

  各位,如果大家真的這樣想,我奉勸大家不要太天真了,因為就算真的推出了自願醫保,就算真的是「係人都保」,你也不會完全無條件地受保的。

 

  更何況,早前食物及衛生局局長高永文已經表示,由於「自願醫保」中的「係人都保」爭議性太大,一直未能跟業界達成共識,所以,現時計劃先將這部分抽起,明年推出的自願醫保,其實只是大約五折收貨的自願醫保(自願醫保的最大特色就是「係人都保」,所以,沒有了這部分的自願醫保,等於只有一半的價值)。

 

  根據政府的建議,未來保險公司推出的醫療保險產品,都需要符合12項最低要求,當中包括保證承保和保單「自由行」(即是唔幫襯這間,幫襯另一間時,也不用重新申報健康)這兩個最具爭議的要求。但根據最新的發展,就算明年可以推出自願醫保,也只能有10項最低要求了!

 

  到底這10項最低要求是甚麼,對退休人士有甚麼影響,下次再續。

 

  作者電郵:lkslo@yahoo.com

 

 

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