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15/08/2017

私人年金補政府年金不足

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Text: 羅國森

  上次提到,政府繼iBond(通脹掛勾債券,保證利率1厘)和Silver Bond(銀色債券,65歲或以上才可以認購,保證利率2厘)之後,又計劃推出政府年金,為退休人士提供一種可終身派錢的投資工具,我認為這絕對是已退休,或準備退休人士的喜訊!

 

  只可惜,由按揭證券公司牽頭的政府年金計劃,要65歲才可以入場,而且,金額是有限制的,那就是,每人最多只可以買100萬港元。

 

  根據初步的資料,如果回報率達4%,以投入100萬元計,男性每月可支取5,800港元年金;如果是女性,每月可支取5,300港元年金(女性較長壽,所以可以支取的每月年金會稍低於男性)。

 

  大家覺得如何?首先,回報率4%照計可以做到(我理解,當中包括保證和非保證部分,但最終可能由按證公司擔保,所以等於全保證),不算很吸引,但可以接受,要求再高也未必做到。

 

  不過,投入100萬也只可支取5,800港元,女性更少一些。如果作為三合一退休方案的其中一條支柱,即是三部分合計,每月收入17,400元。我認為,以今時今日的生活水平計,似乎稍為少一點。

 

  我聽過按揭證券公司的說法,他們認為,如果兩夫婦每月合共支取11,000元,其實已經不錯了。總之,我認為,如果稍為放寛申請金額可達120萬元應該會更好一些,因為男性可以支取接近來7,000元,而女性也可支取6,360元,合共13,600元,如果只是三分之一收入,即是夫婦二人合共每月有約40,000元「長糧」,那就差不多了。

 

  當然,我明白,退休生活的豐裕程度因人而異,但如果年金計劃的彈性再大一點,始終會對退休人士多點好處。

 

  我相信,短期內政府未必會修改這個年金的內容,也許要等一段時間,待這個計劃成熟了,收集更多意見後才有機會改變的。

 

  因此,如果大家還未到65歲,但又已經準備退休,現在只有靠私人市場的年金了。總的來說,私人市場的年金比較靈活,不用65歲才可以參加,你喜歡30歲開始也可以,因為私人市場的年金,未必需要一筆過給予保險公司,可以透過定期儲蓄的方式來累積。

 

  另外,更重要的是,私人年金沒有上限的(上限很高,足夠退休),你想買500萬,甚至1,000萬也可以!

 

  回報方面,簡單來說,保證成分較高的,回報會低一些,保證成分較低的,回報會高一些。有些可以提供兩位受保人,即是當夫婦其中一方去世,另一位仍然可以支取,直至她/他也去世,年金才終止。另外,有些可以待受保人死後,仍然以年金方式讓受保人支取餘額,不用一筆過給付,有點像個「迷你信託」。

 

  總結一句,私人市場的年金勝在靈活,可以補政府年金的不足,大家不妨多瞭解一下。

 

  作者電郵:lkslo@yahoo.com

 

 

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