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08/05/2018

私人年金食三代

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Text: 羅國森

  上次提到,私人市場的年金勝在靈活,例如不用65歲才可以買,也不只可買100萬(100萬未必夠退休,某程度上,連三分一退休收入也未到),也不一定需要一筆過買等等。

 

  另外,還有一點我相信是政府年金不可比擬的。那就是,私人年金何止自己食過世,簡直可以食三代呢!究竟這是甚麼一回事?

 

  其實,政府年金是採用最傳統的年金安排,即是以自己的名義去買,甚至分男女的,因為男人比女人短命,所以每月可以攞多點錢,而女人就只可以攞少一點!

 

  根據初步構思,政府年金要65歲才可以買,以年金率7%左右計,15年就支取了105%,這是政府保證的金額。過了105%之後就各安天命,你愈長命就愈「賺」得多(之前你支取的,都是自己的本金)!

 

  當一天你百年歸老,你的年金戶口就會結束,家人再沒有任何得益。

 

  不過,私人市場的年金卻可以有不同安排。

 

  你可以不用自己的名義買,而以你子女的名義買,甚至用你孫仔孫女的名義買。

 

  在此,我要先交代一下。法例上,年金是由保險公司簽發的,所以,按揭證券公司為了推出年金,也要註冊成立一家保險公司。

 

  一份年金,也就等於一份保單,而保單主要有三個角色,一個是持有人,一個是受保人,另一個就是受益人。

 

  你在保險公司買私人年金,當然可以用自己做受保人,而由自己做持有人,用自己配偶或子女做受益人。如是的話,支取年金的權利是你,因為你是持有人,而支取期限就以你的壽命為依歸,這就跟政府年金沒有分別。萬一自己早死,年金戶口仍有錢,就會留給受益人。

 

  但保險公司的私人年金,卻容許你以直系親屬來作為受保人,你自己做持有人和受益人。假設你以自己的子女作為受保人,他們只有30歲,而你已經60歲。

 

  年金生效後,你開始支取年金退休,30年後你壽終正寢,這份年金仍未結束,因為受保人(你的子女,他們只有60歲,也可能退休了)仍健在,他們會自動成為該年金的持有人,繼續支取年金。

 

  這時,他們可以更改受益人為他們的子女,即是你的孫仔孫女,到了你的子女也在天堂跟你見面時,這份年金才結束。如果當時戶口仍有錢的話,這筆錢還可以有受益人繼承,這是不是等於食三代?

 

  作者電郵:lkslo@yahoo.com

 

 

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