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05/06/2018

退休策劃要問三個問題

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Text: 羅國森

  理論上,要策劃退休,你要問自己三個問題。第一個,當然是你想幾時退休,這個數據,很多時可以自己「決定」,但今時今日,也有可能是不由自主的。

 

  然後,第二個數據是則是「靠估」的,就是你退休後,你的退休金要用多久。又或者,簡單直接的問法是,到底你「想」活多久?!

 

  這個數據很重要,因為整個退休計劃的成敗,很大程度取決於,你的退休金到底要用多久(即是你會活多久)。只可惜,這是一個斷估的數據。不過,靠估之中也有客觀成分,最主要就是男性和女性的平均預期壽命。

 

  以今時今日的預期壽命計,我建議大家至少要預自己活到85歲,這樣才較為切合現實,而且也較穩妥。這是客觀層面的估算,但主觀因素方面,即個人的健康也主宰了你可以活多久。所以,到底可以活多久,其實包含主觀和客觀成分。

 

  換句話說,如果你預計自己可以活到85歲,並想60歲退休,你的退休金便要用25年;但假如你想55歲退休,你的退休金便要用30年;如果你想提早到50歲,甚至更早退休,你的退休金便要用35年,甚至更長。

 

  我想提醒大家一點,如果你想提早退休,就等於你工作的年數縮短了,例如你是22歲出來社會做事,但想50歲退休,並估計自己會活到85歲,就等於你工作28年的收入,要足夠63年用;如果你可以等到60歲才退休,就等於你工作38年的收入,攤開63年用,這樣就可以輕鬆一點。

 

  簡言之,愈想提早退休,要準備的退休金便愈多,又或者說,你工作期間要賺愈多錢,因為工作賺錢的時間和退休用錢的時間是「此消彼長」的。

 

  好了,你計劃好何時退休,以及估算過自己的退休金要用多久後,接下來一個很重要數據是你預算退休後,每月的開支是多少?!

 

  如果大家心水清的話,就會明白,如果有了每月開支的預算,那就不難計算到,要準備多少退休金了。例如你估計退休後每月開支是1萬元,如果你的退休金是要用20年的話,就等於你要準備240萬元了!

 

  但這個退休開支可以怎樣預算呢?早前我看報導,匯豐設計了一個「退休策劃指標」,按照不同的生活方式,給大家一個預算開支,我覺得也有參考價值,下次跟大家品評一下。

 

 

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