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12/03/2019

黃金一代的醫療保險

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Text: 羅國森

  隨著人口老化的問題愈來愈嚴重,所謂的「銀髮市場」就商機無限。上周末,我有幸出席一個「黃金時代展覽暨高峰會」的研討會,並擔任主持人,講題是「黃金一代的醫療保險」。

 

 

  這裏所指的「黃金一代」,比「銀髮一族」涵蓋的範圍更闊,泛指45歲以上,經濟和教育背景,以至預期壽命和健康情況也較祖上輩為佳的人士。

 

  在這個日子談醫療保險,時間上確實很好,因為還有不到三星期,醞釀多年的「自願醫保」就正式出台。我估計,到時會掀起一片購買醫療保險的熱潮。

 

  我問在場觀眾,有多少人買了醫療保險,粗略估計,只有不足一半人買了,即是滲透率低於5成,但這個比率已經比整體數據為高。

 

 

  根據政府的數字,截至2016年底,全港大約有240萬人買了個人醫療保險,滲透率大約34%,相比2006年時的20%,大約增加了7成。

 

  值得注意的是,65歲或以上人士的滲透率是「跑贏大市」的,因為在2006年底時,只有大約4.9%的「銀髮一族」有買醫療保險,但到了2016年,這個比率已增加至10.4%,引證退休或接近退休的人士,確實愈來愈重視醫療保障。

 

  事實上,過去10年(2006-2016),醫療保險市場快速增長,保費收入由2006年時的36億元,大幅增至2016年時的103億元,增幅接近兩倍。

 

  早前我在本欄已經解釋過,退休之後最大,但又最不確定的支出,就是自己的醫療開支。

 

  在醫療開支當中,除了門診可以當作日常開支外,如果是住院或危疾,牽涉的費用可以十分驚人,如果完全靠自己的儲備應付,恐怕有機會影響整個退休預算。因此,作為財務策劃師,我會建議大家以醫療保險去應付。

 

  買醫療保險的最大好處是你可以預計到,每個月的保費開支,而這筆支出就是你每月的日常支出。有了保險,你就不需要刻意預留額外的儲備。

 

  有人認為,年紀這麼大才買醫療保險,保費一定很貴,所以是得不償失的。但其實,這個概念完全錯誤,因為住院醫療保險是按歲數每年調整保費的,又沒有儲蓄成分,用內地述語,是所謂消費性的。

 

  即是說,一位60歲的投保人,無論他早前是否已買了醫療保險,60歲時大家要付的保費都一樣。當然,60歲才開始買醫療保險,最大問題是能否買到,買到的話又是否以標準保費受保,以及完全受保,即是沒有任何不保事項。所以,愈早買醫療保險始終較著數。

 

  總括來說,有一份跟身的醫療保險是值得的,因為至少,當自己有病的時候,自己可以多一個選擇,也多一份尊嚴,不一定要倚靠公營醫療!

 

  作者電郵:lkslo@yahoo.com

 

 

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