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04/06/2019

自製長糧 物業逆按揭優先

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Text: 羅國森 Photo: iStock

  上次提到,最近香港按揭證券公司(下稱按證公司)推出了,以人壽保單保額作為抵押基礎的保單逆按揭計劃,令到退休人士又多一種自製長糧的工具。

 

  綜合來說,單是按證公司供應的退休產品就有3種,包括幾年前推出的物業逆按揭(又稱安老按揭)和去年推出的即期年金,以及最新的保單逆按揭。

 

  他們將這3種產品包裝成為HKMC退休方案(HKMC是按揭證券公司Hong Kong Mortgage Corporation的英文簡稱),由現在至11月8日前,幫襯這3種產品的任何一項都有優惠。有興趣的退休一族,可以往按證公司的網頁瀏覽。網址是http://www.hkmc.com.hk/chi/

 

  撇開以優惠去選擇以上的退休產品,到底我們應該如何搭配這幾個工具呢?哪個產品可以製造最大筆的長糧?早前我接受新城財經台訪問時,主持人也問到這個問題。

 

  在此我也想跟大家分享一下我的看法!首先,大家要明白,這3項產品都是低風險的退休投資工具。今時今日,透過按證公司的「退休方案」,大家只要在年輕時努力「迫上車」,買到一個自住物業,再買一份大額的人壽保險,只要在退休前供滿了物業和人壽保單,基本上,你要安穩退休已經無難度。

 

 

  當然,如果手上還可以有大約200萬元現金,65歲時再買一份即期年金,那麼,你的退休生活應該很舒適了。

 

  如果以該3項工具比較,我可以告訴大家,單是以它們這3項工具的入場年紀,就已經告訴了大家,你們應該如何安排了。

 

  因為物業逆按揭的年齡要求最低,只要55歲便可。另外,物業逆按揭的最大優勢是,你可以繼續在自己的物業居住,即是除了換取到一份長糧之外,還可以保留自己的居住權。

 

  試想想,你見現在樓價高企,賣了自己的物業,將筆錢慢慢搣,但你馬上要解決住的問題,那就是租樓住,這筆支出是沒有確定性的。這個不確定性,除了指租金可能會上升之外,還指租約,因為租約期滿之後,業主不一定會再租地方給你。當然,我不擔心你找不到地方租,但隨著年紀漸大,你能否承受「搬家」的煩惱,真是很大疑問!

 

  所以,如果要在該3項產品中優先選一項,肯定應該以物業逆按揭優先考慮。而保單逆按的年齡要求是60歲,這個明顯就是第二優先。

 

  我可以告訴大家,在該3種退休工具之中,保單逆按的效益最低,因為以200萬的保額跟200萬的物業價值,以及200萬的年金比較,保單逆按能套到的長糧最少。

 

  而即期年金的入場歲數是65歲,但卻是效益最大的一種工具,詳情下次再跟大家分享。

 

  作者電郵:lkslo@yahoo.com

 

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