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16/12/2020

政府年金 早買著數

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  • 羅國森

    羅國森

    逾20年投資理財經驗,現職理財及退休策劃顧問,兼投資專欄作家,本來已可退休,但為了讓更多人有精彩的退休生活,現在仍然積極工作。

    隔周更新

    我要退休

  上次提到,政府年金於2018年推出之後,初期不太受歡迎,但隨著產品優化之後,再加上不斷的宣傳,似乎已經切合市場需要了。正如我所說,我替朋友打電話預約買政府年金,現在也不是想買就馬上買到,要個多月的輪候呢!

 

  在幾項優化計劃中,我認為,最實際和最貼地的就是將投保年齡由65歲降至60歲,以及投保額由100萬,逐步提高300萬,當中尤以降至60歲就可以投保,這樣絕對可以擴大市場。

 

(資料圖片)

 

  不過,60歲可以買年金,每月支取的金額自然會比65歲為少,但「平手」的歲數又會比65歲短,基於年金是「鬥長命」的一個「遊戲」,愈早打平始終愈著數。

 

  以下我將年金公司提供的數字,跟大家討論和分析一下(見附表)。

 

 

  首先,如果65歲才買年金,男性每月可支取的年金是5800元,打平的歲數是80歲多一點,即80歲後就開始「賺錢」!女性則每月可支取5300元,打平的歲數是81歲後。

 

  如果可以提前到60歲就買年金,男性每月可支取的年金是5100元,即比65歲開始,每月少收700元,但打平的歲數就提前至77歲多一點;女性則每月可支取4700元,比65歲開始,每月少收600元;而打平的歲數就提前至78歲多一點。

 

  雖然提早開始年金,可支取的年金會減少些,但配合每人可投保的金額提高至300萬元。如果兩夫婦各自投保這個上限,夫婦二人在60歲時,每月出糧的金額已接近3萬元。以這筆不用交稅的收入來說,在今時今日,已經很不錯了。

 

  我要強調,年金只是我們退休資產的其中一員(應佔三分一的資產),是否應該投入300萬元,完全因應個人的能力和需要。

 

  但年金,尤其是政府年金,最大好處是可以提供一個保證的現金流,這對於已退休,再沒有收入的人士來說,這筆錢的意義十分重大,因為背後是一份金錢的安全感。

 

  我不認為政府年金是最好的一種退休投資工具,但有政府保證,又可以終身支取,長遠的回報率又達到4%左右,其實已經不錯了。餘下來,政府年金還有一點可以優化的,那就是抗通脹的問題。有些私人年金的支取額,是可以遞增的,這就等於按通脹調整。但羊毛出在羊身上,如是的話,早期可支取的年金也會減少。所以,這一點仍然值得商榷。

 

  最後,我仍然想提一下,買年金的意義!

 

  其實,買保險是怕自己短命,未完成自己的責任就走咗,但買年金剛好相反,是怕自己太長命,坐食山崩。因此,年金最核心的概念就是將自己退休時累積的資產,轉化成一個永續的現金流,那就不怕收尾幾年冇錢過活,或者有病冇錢醫了!

 

  作者電郵:lkslo@yahoo.com

 

 

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