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18/05/2021

銀債加碼 退休人士之福

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  • 羅國森

    羅國森

    逾20年投資理財經驗,現職理財及退休策劃顧問,兼投資專欄作家,本來已可退休,但為了讓更多人有精彩的退休生活,現在仍然積極工作。

    隔周更新

    我要退休

  政府剛公布了新一批(第八批)iBond的發行詳情,最低保證息率維持兩厘水平。我認為,各位已退休或未退休人士,只要你有餘錢放在銀行,也應該拿來認購,因為這個「保底」的息率,在今時今日的低息環境,已經很吸引了。

 

  如果你是退休人士,理應在60歲或以上,如是的話,你還有另一個選擇,就是等稍後推出的新一批「銀色債券」。

 

  財爺陳茂波在2月公布新一年度財政預算案時率先透露,今年會發行至少240億港元(下同)的銀色債券。

 

(資料圖片)

 

  所謂銀色債券,是指專為65歲或以上人士而設的通脹掛勾債券。第一批銀債在2016年首次發行,第二批於2017年發行,之後每年都有發行,但首兩批銀債的保證息率只是2%。

 

  由於這段期間的存款息率回升,通脹又稍為放緩,令到2%的保證利息不算吸引,而最終的利息只是2%多一點。因此,第三和第四批銀債的保證息率就提高至3%。我翻看政府的統計數字,這兩批銀債的最終利息都有3%至3.2%左右。

 

  到了去年的第五批銀債,保證息率進一步提高至3.5%,相對這一兩年的銀行存款利率,這個水平就真的很吸引了。

 

  另一方面,首四批銀債的發行額只有30億元,去年第五批才增至100億元,最終更增至150億元(見附表)。按照財爺的透露,稍後推出的第六批銀債,有兩大優化,一是發行量大幅增加至240億港元;二是認購年齡會由65歲降至60歲。

 

 

  我一向鼓吹三合一的退休方案,即是把退休資產分成三部分,其中三分之一可以是高息股,也可以是收租物業;另外三分之一是年金,以上幾項最好在退休前部署,到了真正退休時,再把手上一些有風險的資產變賣,換入穩陣的定息工具,成為最後三分之一的退休資產。

 

  不過,過去幾年,香港正處於低息年代,存款利息接近零,所有穩健的定息工具,回報都十分低;回報稍高的定息工具,都必須冒一點風險,不大切合退休人士需要!

 

  政府推出的銀債正好填補這個空間,不過,去年的銀債,最高分配手數都只是14手,即14萬,仍然是太少。我希望今次再大幅增至240億之後,最高認購額可以增至50萬,甚至更多,這才算有點意思!

 

  作者電郵:lkslo@yahoo.com

 

 

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