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27/07/2018

保險可以不買,保險股不可少

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  • 方元

    方元

    方元,曾爲一家跨國企業的高級行政人員,奔波於上海、臺北、香港和新加坡。40歲前仍是負資産,欠樓按幾百萬元,沒積蓄沒股票,銀行存款亦只有三個月左右工資,座右銘是「天生我才必有用,千金散盡還復來」。後得《富爸爸窮爸爸》一書啓蒙,決意改變理財習慣,學習投資,以十多年時間做到完全財務自由,做自己喜歡的事。

    金錢世界

  「方,幫下手,我剛做保險,這個計劃好啱你……」

 

  相信不少人買保險的經歷,跟我一樣,都是同學朋友,剛畢業後找工作的第一份工,因網絡少,都是找親朋戚友推銷。礙於人情,不好意思,半推半就買了的很多。

 

  先旨聲明,本文不是針對保險經紀,反而是替他們不值,而更重要是拆解保險公司賺錢之謎。

 

  買保險,究竟有沒有用呢?

 

  對絕不大部分人來說,都是有用的。但當我們理性一點,計算一下,便知道保險公司其實食水十分深,買保險股實際點。

 

  保險公司用最多錢請的不是保險經紀,而是精算師,他們透過精算師設計了一系列數學模型,然後揀對保險公司最有利的,然後包裝成一份保險產品,向我們推銷。

 

  當我們拆解他們給予保險經紀的薪酬結構時,你就會發現保險公司為甚麼這麼賺錢了;不是因為買了保險的人,死得少,又或者病得少,而是因為那個數學模型的威力了。

 

  保險公司除了在培訓保險經紀時,給予少許的車馬費外,絕大部分的情況下,保險經紀是沒有固定工資收入的。即是說保險公司不用付出任何工資,卻有一班人替他們賺錢;試問除保險公司外,有甚麼公司是不用付工資給替他打工的員工呢?

 

  保險經紀既然是沒有底薪的,但當你打開報章,卻經常發現那些保險公司開甚麼圓桌大會,百萬元圓桌會,公開表揚奬勵那些保險經紀;而他們亦穿著豪華晚禮服,戴上名錶鑽戒,登上舞台接受嘉許。

 

  這些所謂百萬圓桌會,代表那名保險經紀在過去1年賺得100萬元(佣金),即意味著該保險經紀已替公司收到200萬的保費。

 

  他們就是透過佣金,而且是第一年的高佣金去吸引保險經紀想盡辦法去吸納新客新保單。以平均計,假設保險經紀在簽得一份新保單計,第1年可以得到保費的約50%作佣金,第2年將開始遞減至第5至6年的0%。以簽一張保單的保費計,經紀在其頭5-6年,約可得到約1年的保費作佣金。

 

  這正解釋一般保單頭2-3年為何斷保後,現金總值那麼少的理由。而更重要是保單一般要有8-12年的承諾,就是要「鎖住」投保人在這年期內不會斷保,而讓保險公司可以利用這段時間,以這些保費去投資賺取回報。

  

  如果保險經紀中途離開,保險公司便不用付佣金了。此外,即使如何資深的保險經紀,每年也要交數,結果是辛苦了經紀,賺得最多是保險公司。

 

  再看看這些保險公司,門面最講究,比銀行還要豪華,還要賺錢,就是這個不用出糧給公司搵錢員工的理由。

 

  所以我們絕少聽到保險公司破產,即使有保險公司做得差,也會有其他保險公司買起它的業務。10年前,美國有大型保險公司面臨破產,美國政府也要出手相救。

 

  所以,保險可以不買,卻不可以不買保險股。

 

 

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