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03/08/2018

買入政府年金,為退休買一個安穩

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  • 方元

    方元

    方元,曾爲一家跨國企業的高級行政人員,奔波於上海、臺北、香港和新加坡。40歲前仍是負資産,欠樓按幾百萬元,沒積蓄沒股票,銀行存款亦只有三個月左右工資,座右銘是「天生我才必有用,千金散盡還復來」。後得《富爸爸窮爸爸》一書啓蒙,決意改變理財習慣,學習投資,以十多年時間做到完全財務自由,做自己喜歡的事。

    金錢世界

  原以為不會再以年金作為題材,但在這兩三個星期網上流傳了許多似是而非的言論,而且具有針對性,都是衝著政府年金而來。批評政府年金回報低的,其中更離譜的是政府誤導市民,說他們的壽命根本沒那麼長。

 

  若年金計劃的內部回報率達4%,投保100萬元的65歲男性,每月可獲5,800元,即每年6.96萬元。到了80歲那一年便累積獲104.4萬元,足夠回本。

 

  該網上訊息說男女只有約80歲和83歲,以此推論,65歲買了年金,一直提取$5800或$5300,至80歲和83歲,剛好提取自己的100萬便死了,所以買年金是不智的。

 

  其實,根據政府統計處2014年公布的港人預期壽命,現年60歲的男女,預計分別可活到84歲及89歲。即使現在已經80歲的男女,分別可以活到89歲及92歲。

 

  可以預期,現年65歲投保政府年金的男女長者,其預期壽命幾可肯定可以超過84歲及89歲,甚至有87歲及91歲。若他們申請了政府年金,他們領取的年金不但止回了本,還會多賺了數年的年金。

 

  為甚麼會有這些針對性的言論呢?相信會有人刻意貶低政府年金的回報,以折射部分坊間金融機構提供的年金回報高有關。

 

  簡單的說,現時坊間金融機構所提供的年金計劃,涵蓋的年齡層由30歲70歲不等,但總金額只有77億。政府年金雖然只有65歲以上的長者可以購買,但金額卻可以高達100億,這可是龐大的生意。大家都怕不夠錢退休,唱衰政府年金,便可以推銷自己產品......

 

  兩年前,又有多少金融機構猛推年金計劃?

 

  話說回來,政府年金終身派發固定金額,確實有漏洞,就是年金收入被通脹蠶食、購買力不斷下降,無助長者安老。

 

學者建議政府年金隨通脹調整

 

  學者林本利不但叫那些不敢投資的人買年金養老,還建議政府年金計劃可隨通脹調整,其中一個方法是調低65歲開始計劃時,將每月提取年金由$5,800調低至約$4,400;之後金額每年按3%通脹調整。首10年每月收取少於$5,800,10年過後每月年金將多於$5,800,讓年金按通脹調整。

 

  希望政府在來年新的年金計劃時,可作修訂,才真的做到老有所依。

 

  目前估計,政府年金計劃推出時,仍是每月固定金額。林本利建議不要花光每月年金,應預留部分投資,目標每年賺4%,「買一些企業債券可達4%回報」,可以追上通脹。

 

  十分同意預留一些少錢,即使每月一千幾百,買入些少高息股。

 

  中美貿易戰戰幔剛起,股市隨即調整,資金避險,防守性股份特別受追捧,息率高的公用股成為投資者首選,這可從本地公用股如中電(00002)、港燈(02638)、煤氣(00003)、領展(00823)等先後創上市新高,可證一二。

 

  這些公用股業務具防守性,又以本地收入為主。以領展為例,去年香港收入約91%; 港燈則100%收入來自香港。

 

  相信中美貿易摩擦將演變成熱戰,會拖幾年,中港經濟面對十分不明朗前景,買入政府年金,將為退休人士買一個安穩。

 

 

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