06/02/2020 17:07

《積金攻略-梁潘月寶》理財概念從小培養

  《積金攻略》一年之計在於春,農曆新年剛過,雖然今年過年氣氛不太一樣,但在此齊心防
疫抗疫的時候,大家除了檢視自己與家人的醫療保險之餘,亦可適時灌輸孩子正確的理財概念,
為未來作籌劃。
  所謂理財,即是將收入適當分配,除了滿足即時的個人消費欲望,還要未雨綢繆,為未來作
準備,從而帶出儲蓄以至投資的概念--積少成多,聚沙成塔。
  當然,要小朋友學懂「儲蓄」,到銀行開個儲蓄戶口最為簡單直接;不過,儲蓄戶口利息低
企,聊勝於無而已,分分鐘更會被通脹蠶食。因此,「投資相連壽險計劃」(ILAS)或是一
個不俗選擇。

*兼學平均成本法*

  顧名思義,投資相連壽險計劃兼備了投資與保險,在人壽保障的基礎上,還提供投資選項
(主要為基金),適合中至長期,以及尋求分散風險、資本增值或保本的投資者,小朋友從中更
可學會平均成本法的好處。
  事實上,現時市場上提供的投資相連壽險計劃,供款年期選擇多,可短至5年,亦可長達
30年,供款期後更保到100歲;供款方面,可以選擇每年供款,年供款額低至1萬元已有交
易,有需要時還可增減(減少保費可能導致罰款);另外,投資選項也十分多元化,覆蓋債券、
股票及或貨幣等,轉換投資選項更無需收費,靈活度高。
  不過,投連險計劃既然包括了投資成分,投資表現及整體回報並沒有保證,因為投資回報受
到所選投資選項相關市場表現影響,可能大幅波動,甚至出現虧損。
  此外,收取的費用結構較複雜,包括保單收費、行政費,以及投資選項的管理費。有關費用
的收取模式可能令用作投資的供款減少。而根據證監會要求,保險公司需要於投連險的「產品資
料概要」中,披露費用及收費總額(Total Fees and Charges
Disclosure,簡稱TFCD)佔總供款的百分比(%),TFCD百分比基於若干假
設,包括受保人的年齡、性別及吸煙習慣、投保額、供款額、持有期以及期內回報率,並以下列
方式計算支付予保險公司的費用及收費總額(扣除保險公司發放的所有非酌情紅利及回贈)╱保
單持有人支付的供款總額x100%。
  最後,在「消費」、「儲蓄╱投資」以外,還應鼓勵小朋友將部分利是錢捐出,作為慈善用
途,灌輸「施比受更為有福」的道理,將自己的快樂,跟有需要的人或動物「分享」。
《康宏金融集團首席產品及策略總監 梁潘月寶》

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