28/05/2020 10:00

《積金攻略-鍾偉善》強積金提取,亦要有規劃

  《積金攻略》積金局上月初向強積金受託人提出,開發「退休後投資方案」,須秉持四大原
則--要透明、簡單、容易理解;應適用於供款期或提款期,或兩者兼具;應定期檢視該退休方
案表現以確保其表現符合預期結果;應確保收費水平公平合理,並預期最快今季便有新的退休投
資方案產品面世。
  其實,早於去年初,積金局已設立了「投資解決方案實驗室」(Investment
Solutions Lab),鼓勵業界研發新的投資產品,無論屬於打工仔退休前的供款階
段又好,以至退休後的提取階段也好,目的是協助打工仔應對通脹和長壽風險。

*強積金三種提取方法*

  事實上,現時眾多強積金產品中,比較傾斜於退休前供款階段的產品,退休後提取階段的產
品則比較少,主要就是「預設投資策略」的65歲後基金,即是約20%投資於風險較高資產
(主要為環球股票)、其餘約80%投資於風險較低資產(主要為環球債券)的混合資產基金。
截至4月30日,根據積金局強積金基金平台顯示現時65歲後基金在市場中共有28個選擇,
一年期回報率最高為6﹒99%,最低為4﹒65%,平均基金開支比率0﹒81%。
  積金局積極推動「退休後投資方案」的開發,究其原因,就是根據積金局機構事務總監及執
行董事鄭恩賜所指,雖然積金局多年前已容許計劃成員分期提取強積金,但很多人仍一次過提取

  現時當打工仔年滿65歲退休,共有3個方法處理戶口內的強積金資產,包括一,一筆過提
取;二,分多次提取,而受託人須免費處理計劃成員每年首四期的提取;三,全數保留繼續投資


*因應所需,規劃提取*

  其實,如果並非有一次性的資金需要,計劃成員不宜一筆過提取所有強積金,若是轉投其他
投資產品,則要承受相關風險;相反,不妨因應自己需要,分多次提取,讓其餘資金在戶口內繼
續投資,享受複利的好處。因此,計劃成員對於退休後提取強積金,亦要有規劃。例如因應預期
的提取年期,計算每年提取金額;或倒轉來計算,因應每年提取金額,計算可提取年期,以至所
需年均回報率。
  簡單舉個例子,假設退休時,強積金戶口內積存了100萬元資產,撇開通脹因素,隨著每
年提取四次便免費,即是每季提取一次,如果預期每月可得6000元,以截至4月30日積金
局列出65歲後基金一年期最低回報率4﹒65%計算,便可提取約22年。
  如果希望可以提取更長年期,例如30年,以同樣的最低回報率4﹒65%計算,每季便只
可提取約15354元,即是每月約5100元而已。相反,如果堅持每月要有6000元,且
提取30年,產品年均回報率便需提升至6﹒14%。
《康宏環球控股產品管理部總監 鍾偉善》

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