亞太區高資產淨值人士不斷增加,據市場研究顯示,去年亞太區富裕人士平均投資額達19.6萬美元,按年增加近6%;當中香港區富裕人士的平均投資額為18.6萬美元。如何令現有財富增長,以及如何傳承財富,相信是不少富裕人士的煩惱。

今日請來先機國際香港行政總裁及東北亞洲主管季彤(Mark Christal),跟我們分享市場上提供的財富管理的方案,以及富裕人士又如何運用某些投資工具達至理財目標。

直接投資與投資相連保險(投連險)產品有何不同?

市場上的產品五花八門,投資者可以根據自己的投資目標和風險胃納,自行直接決定投資策略和選用的產品。不過並非所有投資者都擁有豐富的投資經驗。雖然媒體每日均會有不同的理財資訊,但實際上投資者未必有足夠的知識和時間去進行深入研究和分析。再者在遇到市場波動時,投資者又是否仍然可以作出理性的投資行為及決定?相反,一位專業人士能夠了解投資者的理財需要,並能客觀、獨立地提供合適的理財建議是十分重要。

可切合不同階段理財需要的重要性

隨着亞洲高淨值人士愈來愈多,季彤相信憑着投連險靈活彈性的特質,將有更多高淨值人士選用此方式作財富傳承。

季彤指出投資並非投機,理財目標應該是中、長線。投資者在不同的人生階段會有不同的理財需要,較年輕的投資者希望可以達到財富增長及累積;年長的會考慮如何保存財富,以及有效地將財產傳承至下一代。根據不同的風險胃納,選擇適合自己的理財的產品,重點是要做到分散投資,以及不可側重於短線回報,而投連險產品正是配合這需要。

廣泛選擇及管理上的考慮

若投資者選擇直接投資於某一隻股票或基金,當該股票或基金所投資的公司及行業正處於下調週期時,這種「孤注一擲」所涉及的風險相對較高。現時並非所有基金公司都提供全面的基金系列,即使有,亦未必每個範疇皆精。不過若投資者同時於多間基金公司開設戶口,越多戶口時,相關文件亦會越多;而且在調整投資策略及部署時要聯絡個別公司,管理變相更複雜;相反透過投連險產品在管理方面就更輕鬆。季彤表示,「一般投連險產品無論在基金選擇數目、涵蓋種類上都比較廣泛及多元化,基金選擇包括不同的投資取向、地域、資產類別、所投資的行業、基金公司的品牌等,有助分散投資。某些投連險更提供交易所買賣基金(ETF)的投資選擇以迎合不同風險胃納的投資者。」

其他彈性安排

市場上有一些投連險產品是一次過付款,無鎖定年期,亦可隨時額外增加投資,更具靈活彈性。另外,有些亦接受部分退保、定期提取,當有急需時,有助周轉。直接投資須要就每隻股票和基金分別支付管理費用,季彤提到,「有些投連險產品已採用遞減式的分級收費模式,收費比例會隨著投資價值增加而遞減,有利成本效益。」

季彤指出,「投連險產品另一好處是投保人可以直接指名受益人,當投保人不幸身故,受益人可以直接取得計劃的餘下價值,免卻繁複的遺囑認證手續。此外,投連險產品亦可作信託規劃。」

富裕人士流動性甚高,投連險產品如何配合其需要?

季彤指出,「香港人口的流動性越來越高,經常穿梭不同國家。現時很多金融機構已提供全天候的網上理財服務,讓投資者可隨時緊貼投資狀況。」

另外,除了港元和美元,很多投連險產品亦能夠以英鎊、歐元、新加坡元、日圓、澳元、紐元等其他貨幣作供款。市場上更有少量投連險計劃接受「實物形式轉移」,簡言之,若投資者本身已持有某些基金,便可將其名下的有關基金轉移至投連險計劃內,以實物轉移作為投資供款,整合所有資產,方便管理,而且一目了然。

不論工作或退休,即使他日離開香港,仍可繼續投資。若果投資者在開立某些投連險產品後,計劃返回英國僑居,或移居至香港以外的個別司法管轄區,甚至可享有潛在的稅務效益,例如稅務寬減或延遲繳稅。

投連險產品如何解決財富傳承的困難?

亞洲高資產淨值人士過往較著重創富,很少有具體的傳承計劃。加上現代家庭結構較複雜,如何能夠避免家庭衝突及糾紛、如何保密、如何確保資產和百年基業能轉移至指定的繼承人和受益人等問題都十分常見。

儘管香港所立的遺囑是法律認可,但是遺囑必須公開,並且本身有局限性,未必受其他地區或司法管轄區承認,甚至有機會被推翻,而且某些國家的遺囑認證過程和手續較為繁複,需時甚長。他表示,「投連險具有保密性,毋須公開,投保人可以直接指名受益人,不受其他國家強制繼承法所限制。另外,免卻遺囑認證,省去不少時間及費用,不需倚賴遺產執行人而達到傳承目的。」

另一方面,高資產淨值人士所持有的業務和資產,類別廣泛,遍及全球,基於共同申報準則(Common Reporting Standard)下,每項投資、每個收益類別須逐一申報。投連險產品則只需申報計劃總價值,有效地簡化申報程序。

(左起)先機國際香港區業務拓展總監李莉玲、香港行政總裁及東北亞洲主管季彤和香港區分銷拓展總監黃嘉禮。

背景
先機國際屬 Old Mutual Wealth 的旗下一份子,提供離岸和跨境財富管理方案。先機國際的業務遍佈全球,包括香港、新加坡、馬恩島、拉丁美洲、中東和南非。香港業務於1991年成立,本地團隊擁有豐富的經驗及專業的知識,專為富裕客戶提供靈活彈性的財富管理方案,以滿足不同的理財需要。Old Mutual Wealth是Old Mutual Plc四大核心業務之一;母公司Old Mutual Plc於1845年成立,在33個國家運作,並是富時100指數公司。截至31/12/16,管理總資產值達3,949億英鎊。

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