「今時唔同往日!」是不少港人常掛口邊的一句說話,面對環球市況日益波動,如何令資產增值之餘,亦可以順利傳承至下一代,已成為一個重要議題。先機國際香港行政總裁及東北亞洲主管季彤(Mark Christal)指,使用「投資相連保險(投連險)產品」以及「信託」去處理財產並非億萬富豪的專利,其實一般高資產淨值人士,甚至中產人士亦可以考慮使用此方法作為財富增值及傳承的工具,「富」絕對可以過三代!

投連險產品助簡化申報程序 免費時失事

隨著《海外帳戶稅收合規法案》(FATCA)推出,各國政府巳陸續就收集資料及申報要求發出規定,亦即所謂的共同匯報標準 (CRS),本港預計在2018年底前實施首次自動交換財務帳戶資料。在共同匯報標準機制下,金融機構必須實施相關程序,將投資者的每項投資、每個收益類別逐一申報。如果是一個國際投資者,持有多國的資產,即使一切完全符合稅務合規的要求,複雜的財務狀況或會引起稅務機關額外關注。

先機國際香港行政總裁及東北亞洲主管季彤認為,利用投連險是其中一個解決方法,「你可能在世界各地不同的渠道持有數十樣股票、基金和資產,投連險產品其中一個好處是整合相關資產。市場上有少量的投連險是接受「實物形式轉移」,即是將名下的現貨轉移至投連險內,以實物轉移作為投資供款,整合所有相關資產,方便管理;同時使用投連險的話只需申報保單的總價值,毋須申報所持的每項投資、每個收益,有效地簡化申報程序。」季彤更指,投連險具靈活彈性,料會愈來愈受日理萬機、經常穿梭不同國家的投資者歡迎。

選擇首要考量多元化

坊間有不少投連險產品,但表現參差,可供選擇的資產組合各色各樣,投資者要財富一步步增值,且足以傳承後世,必須小心選擇,畢竟財富增值是靠投資而不是靠投機。首要考量的是相關基金組合是否多元化,季彤以先機國際旗下的投連險方案為例,當中有超過600隻來自各大知名基金公司的基金可供選擇外,更是本港唯一一間保險公司提供ETF(交易所買賣基金)投資選擇,投保人可以按自己的投資取向、喜愛的資產類別、地區、所投資的行業、基金公司品牌及風險胃納而挑選一籃子的相關基金與保單相連。另外,亦有專為專業投資者而設的度身訂造資產管理方案。

「黃金年代」不再 財產如何傳承下一代?

從前的「黃金年代」,只要努力再抓緊機遇,累積財富不是難事;時至今日市況卻複雜得多,一不小心百年基業隨時毀於一旦。季彤估計在未來15年,財富轉移可能涉及整個亞太區80%的財富,可見財富傳承的需求與日俱增。他認為,對於投連險產品,人們往往只注重了其「投資」方面的功用,而忽略了其「風險管理」以及「傳承財富」的作用,「現時市況已經不比當年,投資當然不可以一成不變。較年輕的投資者希望可以達到財富增長及累積;年長的會考慮如何保存財富,以及有效地將財產傳承至下一代。」

填妥受益人 免家族成員對簿公堂

據季彤多年經驗觀察所得,亞洲人暫時比較著重創富,如非億萬富翁,一般也不會有特別具體的傳承計劃,身故之後的財產分配多只靠「遺囑」處理。然而,現代家庭結構較複雜,這一紙遺囑,往往就成為家庭糾紛的導火線,最終對簿公堂亦未必可以收場。

「那是誰都不想發生的事,卻偏偏時常出現。」季彤指,儘管香港所立的遺囑是法律認可,但遺囑必須公開及有一定局限性,未必受其他地區或司法管轄區承認,甚至有機會被推翻。尤其當資產涉及不同司法管轄區時,遺囑認證過程和手續極為繁複,「我曾見過有人為了一層家人留給他的英國大屋,足足用了8年時間和不同部門周旋,才成功承繼。」他續指,「首先,投連險毋須公開資產內容,而投保人可以直接指名受益人,不受其他國家強制繼承法所限制。另外,免卻遺囑認證程序,亦不需倚賴遺產執行人,最快一星期內已經可以將保單利益轉交到受益人手上,比傳統使用遺囑有效得多!」惟他多次強調,投保人一定要記得填上受益人名字,否則就會影響投連險的傳承作用。

所費無幾 絕非富翁專利

很多人都關心投連險「入場費」及服務收費的問題。季彤解釋以先機國際為例,便有入場版的方案適合零售投資者,亦有為專業投資者而設的進階版方案。至於,服務收費方面,他指「有些投連險產品已採用私人銀行常見的遞減式分級收費模式,整體收費比例會隨著投資價值增加而遞減,有利成本效益。」另外,他指有些投連險亦會接受部分退保、定期提取,以便急需現金時周轉。

成立信託 遺產規劃更靈活

當手上已有投連險後,想要更有效地分配財產,季彤建議可以考慮透過成立信託,將投連險保單及資產交託給受託人,讓指定的受益人可享信託利益。季彤指,受託人的職責為掌管及管理信託基金,並最終將資產按一早訂立的條件和時序分配予指定受益人,「很多人都擔心子女繼承遺產後,不務正業;或者年邁父母、幼兒沒有理財能力,所以就成立了信託,確保遺產不會一下子被花光,用得其所。」他進一步解釋,成立信託可控制資產分配的方式、何時發放和給予誰,此舉有助避免遺產承辦的程序,在某些國家更可以免卻被執行強制繼承權。

背景
先機國際屬 Old Mutual Wealth 的旗下一份子,提供離岸和跨境財富管理方案。先機國際的業務遍佈全球,包括香港、新加坡、馬恩島、拉丁美洲、中東和南非。香港業務於1991年成立,本地團隊擁有豐富的經驗及專業的知識,專為富裕客戶提供靈活彈性的財富管理方案,以滿足不同的理財需要。Old Mutual Wealth是Old Mutual Plc四大核心業務之一;母公司Old Mutual Plc於1845年成立,在33個國家運作,並是富時100指數公司。截至31/12/16,管理總資產值達3,949億英鎊。

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