《保障全方位－呂鳳珠》妙手仁心也需全面危疾保障

　　近月電視台在深宵時間重播了一系列有關醫護人員的電視劇，朋友戲謔幾乎劇中每位主要角色也曾患過重疾。雖然劇集情節都是虛構的，但危疾越來越普及卻是假不了的事實。其中，癌症、心臟病及中風是都市三大殺手，根據ＡＸＡ安盛的內部資料，癌症的賠償個案和金額佔危疾總賠償的八成比例，而且數字正不斷上升。
　　我們每個人都渴望擁有強健體魄，但世事難料，假如不幸罹患癌症或其他嚴重疾病，縱然有一眾妙手仁心細心照顧，但患者仍然要面對漫長的治療過程，醫療及復康護理的開支所費不菲。因此，一份保障全面的嚴重疾病保險實在不可或缺，然而怎樣才算得上是全面呢？第一，當然是受保疾病數目越多越好。現時危疾非常普及，以癌症為例，根據香港２０１４年的統計資料，癌症新症有２９６１８宗（資料來源：香港癌症資料統計中心），比２００９年升一成四，因此市場上有些保障計劃也提昇了保障，將受保危疾增加至百種以上。二是原位癌的保障範圍，現時市場上有些計劃更保障除皮膚以外的所有器官，讓受保人得到更全面的保障。
　　第三是市民需留意指定危疾的理賠要求及定義，選擇一些相對清晰及寬鬆的計劃。以「通波仔」手術為例，有些計劃要求受保人兩條冠狀動脈有６０％或以上的狹窄及閉塞，才可獲得理賠，但有些計劃則只需１條達５０％狹窄及閉塞情況即可，所以市民在比較計劃時，應多加留意條款內容、賠償次數及賠償金額上限。
　　另外，即使有財力應付重疾的醫療費，但千萬不要忽略其「復發」的可能性，或是患上其他重疾的風險。就如上文提到的電視劇，其中一位女醫生曾患上子宮頸癌，康復後卻又復發，對現實中的患者而言，未必再可輕易支付高昂的治療費。以往的保障計劃，很多時在患者確診指定重症及合符理賠條件後，就會獲得賠償，但保單也就會隨即終止。投保人想於康復後再重新投保一份重疾保險，或會被拒保或將曾患過的重疾列作不保事項，所以市民最好選擇能提供多次賠償保障的計劃，而且有些計劃即使癌症沒有完全康復，只需符合三年等候期，仍可獲得再次賠償。
　　其實，我們在任何時間都需要保障。正值黃金歲月的讀者，每天為事業打拼，致力照顧家庭，又或正為日後退休生活作籌劃，假如沒有足夠的準備以應付所有潛在醫療開支，在人生最精彩的黃金２０年，就要時刻面對患病帶來的壓力，甚至可能會因此而影響家人、子女及自己的生活質素。現時市場上有一些嚴重疾病保障計劃，能為受保人提供首２０年的升級保障，讓因癌症而住院及接受治療，以及出院後的覆診和額外護理費用，均可獲得額外的賠償，助受保人安然渡過難關及專注康復。
　　假如筆者可以當一回編劇，定必會加入投保嚴重疾病保障的情節，這樣應該更貼近現實，也可讓更多人有足夠的預備以應付所有潛在醫療開支。
註：保險產品須受有關保單的條款及細則約束。《ＡＸＡ安盛首席壽險產品總監　呂鳳珠》