理財最基本的法則，就是盡早養成「儲蓄」這良好習慣。而根據香港存款保障委員會最新公布的香港人儲蓄「安全感」指標調查，６７％受訪者有儲蓄習慣，比例與去年相若；但在疫情及經濟的打擊下，每人每月平均儲蓄金額按年下跌７％，至約７０００元，中位數則維持在５０００元。
當中，銀行活期或定期存款仍是最常採用的儲蓄方式，比率高達７２％。然而，現時即使是定期存款的利息亦聊勝於無－。以存款金額為１０萬元，存款期為３個月計，傳統銀行提供的年利率，全部均在１厘以下，有些甚至低至０﹒０１厘，而基本消費物價通脹率，在此經濟陷於衰退的時候，雖然政府已將其全年預測下調，但仍高達１﹒３％；換句話說，在銀行敘造定存，所收利息不及通脹，財富便不斷被蠶食。
＊儲蓄加人壽，一舉兩得＊
更重要的是，美國聯儲局已明言，零息政策將維持至２０２３年年底，即低息環境將維持一段時間，而不少儲蓄人士往往得個「儲」字－將資金累積於銀行戶口，長期不作應用；與其看著存款的回報跑輸通脹，不如將儲蓄投放到保證回報更高的理財產品。當中，儲蓄保險不失為一個穩妥的選擇。
投保人於供款期內，定期定額作出供款，相當於養成儲蓄的習慣；滾存期後，因應不同保單的條款，可定期收取一筆保證現金及非保證的紅利，或在保單期滿時取回本金及保證回報，再加非保證的紅利。而保單生效期內，投保人萬一身故，受益人可獲賠償。
＊供款期長短，各適其適＊
事實上，儲蓄保險有不少種類，最簡單的是短期儲蓄保險，供款期短至兩、三年，保單期滿期為三至五年；不過，在低息環境下，不少短期儲蓄保險計劃已下架，市場上的選擇不多。除了短期儲蓄保險，當然也有較長期的計劃，供款期長達２０年的都有選擇。此類儲蓄保險主要為具有較長線目標的投保人而設，例如置業、子女教育，以至退休，年回報率理論上高於短期儲蓄保險，但當中主要靠分紅部分，而分紅部分並非保證。
供款期長的保單，另一風險是資金被鎖死，投保人需考慮自己的財政能力，以至供款能力，尤其是現時經濟前景不明朗，打工仔飯碗隨時不保，嚴重影響現金流，若需退保，取回資金或會少於已供保費。
最後，定期派發現金的年金、Ｃｏｕｐｏｎ Ｐｌａｎ等計劃，亦屬儲蓄保險的一種，延期年金更可享有退稅優惠，每年最高達到１０２００元。總括而言，儲蓄保險林林種種，投保人應因應自己需要，作出選擇。《康宏理財服務有限公司行政總裁 冼健岷》
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