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香敏華為永明資產管理高級投資策略師,在投資建議、投資組合管理和環球股票研究分析方面擁有超過10年的經驗,並擅長融合香港和中國股票的基本和技術分析投資策略。

香小姐為特許金融分析師(CFA)和金融風險管理師(FRM)的持有人,曾獲著名財經雜誌《指標》頒發2011年理財顧問年獎銀獎(乙類)及最佳投資策劃獎。加入永明資產管理前,曾任職東驥基金管理有限公司及御峰理財有限公司。

09/06/2022 10:00

《積金攻略-黃煥儀》女性管理強積金,善用兩工具

  富達國際早前發表的《2022年全球女性投資理財調查》指出,46%香港女性表示「沒有信心現有的積蓄水平足以應付退休生活」,比例高於男性的43%;認為自己有能力為退休儲蓄的女性,比例更只有33%,遠低於男性的40%。 
  事實上,香港女性平均年齡較男性長,根據政府統計處4月最新發布的《香港統計數字一覽》,2021年香港女性平均預期壽命達到87.7歲,遠高於男性的83歲 ;工作年期卻普遍較男性短,因此,她們更需要為退休作準備,例如善用以下兩種強積金工具,協助達成自己的預期目標。
 
*TVC兩大好處*
 
  首先,就是透過可扣稅自願性供款(TVC),增加強積金供款,這方法可以作出稅務規劃,與合資格延期年金(QDAP)的扣稅上限一樣,每個課稅年度合計為6萬元,若以最高邊際稅率17%計算,便可節省高達1.02萬稅款。
  除了可扣稅,TVC的另一好處就是供款極具靈活性,可隨時調整供款金額及供款頻率,可以更切合理財規劃。不過需要留意的是,提取強積金則與強制性供款一樣,需到65歲才可申請,除非符合提早取回的6個指定情況,否則較難提取TVC戶口的資產。
 
*DIS收費低回報理想*
 
  不過,增加供款之餘,投資先要求知,若對自己投資眼光欠缺信心,或缺乏時間打理,則可透過預設投資策略(DIS)管理強積金資產。DIS透過投資於兩個同樣持有環球股票及環球債券的混合資產基金--「核心累積基金」及「65歲後基金」,達到分散投資之效。當中,前者約60%投資於風險較高資產,主要為環球股票,其餘約40%為風險較低資產,主要為環球債券;後者則約20%投資於風險較高資產,約80%為風險較低資產。
  此外,由於成員50歲前,100%強積金資產會投資於「核心累積基金」,其後每年以6.7%的速度逐步調配至「65歲後基金」,直至65歲,便100%投放在「65歲後基金」,便能達到「隨齡降險」之效。 
 
*收費設上限,表現亦不俗*
 
  DIS的收費更設有上限,現時為0.95%;立法會去年已三讀通過,待「積金易」平台啟用後,上限將進一步下調至0.85%。對比現時所有412隻強積金成分基金的平均基金開支比率為1.39%,DIS的收費更便宜,更有競爭力。 
  再者,DIS收費較便宜,表現卻不落後於其他基金。根據積金局統計,截至去年12月底,「核心累積基金」一年及三年回報率分別為10.3%及13%,分別高於股票基金同期回報率的-2%及9.6%;「65歲後基金」一年及三年回報率則分別為1.2%及6.5%,雖然低於混合資產基金同期回報率的2.5%及10%,但高於債券基金同期回報率的-3.8%及2.6%。 
  總括而言,心動不如行動,女性應該儘早有效利用上述兩種強積金工具,將能提高退休保障,便不用為應付退休生活而擔心。
《環一財富管理有限公司產品分銷及策略部主管 黃煥儀》
 
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