《退休多角度－程浩賢》如何面對退休成本上升？

　　面對生活成本不斷攀升，作為投資者的您和我也許不得不修改預算或調整退休期望。根據香港財務策劃師學會(IFPHK)於6月頭發表的「香港退休開支指數」調查結果新聞稿，　2021年的指數達117.4，較2020年基準年(100)上升17.4%。退休人士每月基本真實開支為13,465元，在通脹及生活成本上升的雙重夾擊下，未來退休開支只會有增無減。受訪的退休人士有逾四成表示退休後收入不足之前一半，低於經合組織及世界銀行的月入替代率(replacement ratio)──即退休後月均收入佔退休前每月薪酬的比例──標準的六成。積金制度、業界和市民自己如何可以互補不足，追求較理想的退休生活？
　
*撤對沖、積金易，可優化成員退休保障*
　
　　大家應該有留意立法會剛通過取消強積金對沖的法案，新安排下，打工仔被解僱時所獲得的賠償部分金額將不會從自己本身的強積金戶口扣除，作為退休福利之一的強積金累算權益因此沒有因對沖而削減。累積的強積金變相多了，若認真管理繼續投資，可以是一個財富增值的機會。同時，政府積極設立積金易(eMPF)平台，將會是撤銷對沖的關鍵配套，當中僱主可設立專項儲蓄戶口，為取消「對沖」後的潛在遣散費或長期服務金支出預先儲蓄。
　　現時，強積金制度覆蓋全港超過8成的就業人口，eMPF長遠目標希望為所有強積金成員降低收費及便利管理。作為一站式的電子平台服務，積金易可以讓所有成員:包括僱員、僱主或自僱人士，隨時隨地透過網上和手機應用程式管理強積金賬戶，不只限於查閱賬戶資料，甚至可以轉移基金與整合賬戶。引述今年年頭財庫務局局長網誌文章的資料，通過規模效應及提高數碼使用率，預料eMPF於10年內為計劃成員累計節省最少300億元甚至達400億元的成本。
　　根據政府估算，對強積金成員而言，收費長遠有下調空間吸引之外，亦有助推動數碼化用戶體驗，可更簡易、便捷和有更大彈性按個人生活節奏自助式管理強積金，　鼓勵大家持之以恆地積極作強積金投資，有望追得上高漲的退休成本。
　
*跳出框框:積金以外，退休以後，持續投資*
　
　　除了積金制度、業界的努力，市民自己有何對策？也許大多數人會慣性聚焦於退休前，主要以強積金方式來累積儲備作未來之用。退休概念仲停留係MPF足夠嗎？根據世界銀行提出的退休保障五大支柱，我們的強積金制度屬於第二支柱，即由私營機構管理及具足額資金的強制性供款制度。較全面的退休保障並非單一支柱承受得了，需配合其他支柱(例如自願性儲蓄或其他個人資產等)互補不足，方能穩固支撐。退休前累積儲備固然重要，但隨著社會進步，醫療科技讓人均壽命普遍提高，未來退休生活將面對更大挑戰。當退休生活年期延長，日常生活和醫療等開支便隨之而增加，想更好應付更漫長的人生歲月，退休後的持續投資變得越來越不容忽視。
　　投資涉及風險，基金價值可升可跌。本資料只供一般參考用途。
《信安投資及退休金服務有限公司行政總裁　程浩賢》
　
*《經濟通》所刊的署名及/或不署名文章，相關內容屬作者個人意見，並不代表《經濟通》立場，《經濟通》所扮演的角色是提供一個自由言論平台。