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27/03/2020 10:00

《積金攻略-鍾偉善》一人難顧多戶,整合戶口方便管理

  《積金攻略》積金局已派發了強積金2019年的「成績表」,除了所管理的淨資產值節節
上升,一年賺了363﹒2億港元,由2000年12月強積金制度成立至今,年率化內部回報
率(IRR)也有4﹒1%,跑贏同期通脹的2﹒9%,就連帳目數量也節節上升。
  當中,供款帳戶(即管理目前工作的強積金帳戶)由2018年尾的411﹒5萬個,增加
至2019年尾的424﹒2萬個;個人帳戶(即管理以前工作的強積金帳戶)則由564﹒1
萬個,增加至583﹒4萬個。換句話說,全港強積金帳戶多達1,007﹒6萬個,以已登記
強積金的僱員人數263﹒1萬及自僱人士21﹒6萬計算1,即每人平均擁有3﹒5個強積金
戶口,這還未計去年4月開始的「可扣稅自願性供款帳戶(TVC)」。
  擁有多個強積金帳戶,其中一個壞處,便是收到繁複的資訊-帳戶數目愈多,收到的月結單
據或信息及宣傳品等便愈多。此外,管理帳戶也愈花時間與精神,因為每個帳戶的強積金受託人
,所提供的基金選擇大不相同,要慢慢研究,又是很花費精神及時間。久而久之,隨時令持有人
不再管理強積金戶口,從而影響退休計劃。因此,整合戶口是十分重要的。

*步驟簡單*

  要整合強積金戶口,其實十分簡單,只須填妥「計劃成員整合個人帳戶申請表」(表格可於
網上下載),然後交回所選定受託人即可。不過,在此之前,先要知道自己所有個人帳戶的計劃
名稱及帳戶號碼;如不清楚,則須填妥「個人帳戶資料查詢表格」,向積金局查詢自己在哪些受
託人有戶口,繼而再逐個向相關受託人查詢戶口資料。
  理清名下戶口資料只是第一步,更重要的是選定受託人,因為正如上文所言,受託人提供的
基金選擇、收費,以至表現都大不相同。且看淨計混合資產基金類別,已有180個基金可供選
擇;基金開支比率可以低至0﹒65%、高至1﹒97%;截至今年2月底,一年年率化回報更
加相距極遠,最低錄得負回報-6﹒2%,最高回報則達12﹒01%。

*注意風險*

  最後值得一提的是,整合戶口無需任何費用,但過程中一般會出現約一至兩個星期的投資空
檔,「高賣低買」固然好,亦有機會「低賣高買」。此外,隨著大多數保證基金設有「鎖定期」
,因此整合戶口可能會導致無法獲得有關保證。
  事實上,整合戶口也有「風險」--將多個戶口整合到一個戶口,就等於將所有雞蛋放在同
一籃子中。正如上述混合資產基金類別,不同基金的回報可以相距極遠,擁有不同帳戶,即使投
資於相同基金類別,也等如投資於不同基金,做成「分散投資」的效果。
《康宏環球控股產品管理部總監 鍾偉善》

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