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31/07/2020 16:42

《宏觀理財-冼健岷》善用不同計劃,大減高端醫保保費

  《宏觀理財》人口老化是全球問題,不過,政府經濟顧問辦公室的《香港的人口高齡化趨勢
》指出,與日本等其他已發展經濟體相比,香港人口高齡化的速度在未來20年會更為顯著。
  在2018至2038年間,香港65歲及以上的長者人口及其佔比,將分別由127萬及
17﹒9%,增加近一倍至244萬及31﹒9%;換言之,在2038年,差不多每3人中便
有1人是長者。當中,75歲或以上人口的增幅將更為顯著,由57萬人增加至140萬人,在
總人口中的佔比,由7﹒9%增加至18﹒3%。

*全數賠償,免失預算*

  人口老化將大大增加現已不勝負荷的公共醫療系統的負擔,因此,為免患病仍要到公營醫療
機構苦苦輪候,若需做手術更隨時要等高達以年計的時間,投保醫療保險,為未來醫療開支作準
備,是對自己健康的最基本保障。
  然而,一般的醫療保險,會將保障項目細分,例如病房及膳食、專科醫生、深切治療等,外
科手術費又進一步細分為小型、中型、大型及複雜,每個項目設有賠償上限,繼而每年再設有賠
償上限。如是者,遇著小事還可,碰上大事而需負擔龐大醫療開支,普通醫療保險未必足以應付
。此時,高端醫療保險便派上用場。
  高端醫療保險雖然亦會保障細分項目,但大部分細分項目均會作出實報實銷全數賠償,包括
住院期間的病房及膳食、手術費用等,有些甚至覆蓋門診保障,例如X光、中醫、物理治療、癌
症治療等,投保人便無需為失了預算的醫療費用費心。
  雖然,市場上的高端醫保,普遍設有年度賠償上限,但上限均以百萬元計,甚至高逾千萬元
的也有,遠遠高於一般醫保;此外,有的則設終身賠償上限,有的則不,投保人需細閱保單條款


*精明投保,節省保費*

  既然提供的保障更多,高端醫保的保費自然較一般醫保高;惟值得注意的是,高端醫保提供
墊底費及受保地區選擇,投保人可精明利用,減少保費支出。
  先說墊底費,即是投保人每次索償需要自付的費用,所選墊底費愈高,保費便愈低。以市場
上一個高端醫保計劃為例,假設投保人40歲,如墊底費為0,年保費要9725元;如墊底費
提高至2萬元,年保費則大幅降低至5485元,如墊底費進一步提高至5萬元,年保費更下調
至3255元,高低相差接近3倍。
  以此看來,打工仔如果其僱主有提供團體醫療保險,便可利用之作為「墊底費」;否則,即
使公司並無提供醫保,打工仔亦可自己投保一份基本醫保「墊底」,以市面上的自願醫保標準計
劃年保費一般只需約2000元計,實在除笨有精。
  至於受保地區,覆蓋愈廣,保費愈高。市面上的高端醫保,通常提供三個受保地區予投保人
選擇,包括亞洲、全球(美國除外),以及全球。其他影響保費的因素,固然包括投保人的性別
、年齡,就連所住地區,亦有關繫。
  其實,不少保險公司的自願醫保計劃,在「標準計劃」上,都增設了提供更多保障的「靈活
計劃」,並有不同級數,媲美高端醫保,投保人可因應自己需要及保費預算作出選擇。
《康宏理財服務有限公司行政總裁 冼健岷》

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