【FOCUS】虛擬銀行data致勝 未來帳戶勢趨個性化

　　「Banking is no longer somewhere you go，but something you do」，隨著香港金管局周三(27日)傍晚宣布發出3張虛擬銀行牌照，再印證「金融創新教父」Brett　King的預言。

　　首批選出分別由渣打、中銀及眾安牽頭的3間合資公司，背後皆有科技公司參與，後兩者更具中資背景。可以預見，虛擬銀行正式啟航，不單將攪動香港傳統零售銀行業務的池水，改變港人體驗，甚或掀起一輪轉存潮；更重要的是，有助推動銀行帳戶從支付工具向預算、理財的個性化工具升級，提升香港FinTech創新實力和國際金融中心地位。

憧憬Big data致勝的虛擬銀行，能否成功改善港人財務生活和金融服務生態?(iStock圖片)

優勢不言而喻，初期或高息搶客

　　今次獲得虛擬銀行牌照的3間財團分別是:1)渣打香港控股、包括電盈(00008)、香港電訊(06823)、攜程金融的SC　Digital Solutions；2)中銀香港(02388)為大股東、包括京東數科、怡和集團的Livi VB；3)眾安在線(06060)攜百仕達(01168)的眾安虛擬金融。騰訊系(00700)財付通及阿里系螞蟻金服則大熱倒灶，或需等候下一輪發牌。

　　跟前海微眾銀行、浙江網商銀行等內地「互聯網銀行」相若，香港的「虛擬銀行」亦不設實體分行，只通過互聯網為客戶遙距開設戶口和提供各類銀行服務。儘管傳統銀行早已推出網上銀行、手機APP等數字平台，但若以英國虛擬銀行Revolut只需上傳身份證件、自拍照，即可申請信用卡為例，虛擬銀行的優勢不言而喻。

　　加上虛擬銀行省卻實體租金、人工等成本，且同受香港「存款保障計劃」保障，若以餘額寶式「較高息+不設最低門檻」的方式搶存，初期業務或現爆發式增長。更有分析師預計，部分較成功的虛擬銀行未來兩三年的存款規模，或超越本地中小型銀行。

重點在預知需要，開發特色產品

　　不過，按Brett　King「銀行業已進入4.0時代」的觀點，存貸款、在線支付顯然已並非一眾角逐虛擬銀行牌照巨頭的重點，未來的商機在於依靠大數據分析，針對客戶消費模式量身提供預算、理財服務。

　　不久前估值躋身獨角獸之列的英國虛擬銀行Monzo，其功能已大幅拋甩傳統銀行。除了境外消費或提款免手續費、即時免手續費換匯、類似「轉數快」的快速拆帳等服務，更提供多人管理帳戶、消費結餘存款、自動預測未來支出等功能。

　　對香港的虛擬銀行而言，以存貸業務獲取用戶僅是開始，通過互聯網獲得大數據，進而洞悉客戶行為改變及預知未來需要，開發出特色保險、基金、理財等產品開拓市場，甚至劍指大灣區及東南亞提供跨境金融服務，料才是趨勢所在。

　　憧憬Big data致勝的虛擬銀行，能否成功改善港人財務生活和金融服務生態?雖說言之尚早但卻引人期待。

撰文：俞瑾

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