【延期年金】專家仍認同投資價值 優質公司非保證回報有機會達標

26/06/2019

   保險比較平台imSure產品總監高永輝對《經濟通通訊社》表示,雖然大多數「合資格延期年金保單」(QDAP)產品的內部回報率(IRR)不高,但以理財角度看,QDAP可作為一籃子退休方案之一,除了擁有一般年金的分散風險作用外,亦提供扣稅優惠,坊間產品則未能同時提供。而且部分計劃更可選擇不提取年金,在保單上積存生息,增強儲蓄能力,不失為一種退休理財選擇。

 

總回報受個別公司投資策略影響

 

  雖然年金屬穩健的投資產品,並非用作追求高回報,但若果年金的回報連通脹亦及不上,在鎖死現金之餘,更會令現金購買力遭蠶食。現時部分QDAP產品的保證IRR不足1%,低於本港過去10年平均通脹3%,但高永輝認為,仍需視乎相關保險公司的投資策略,若果投資做得好,總體年金回報仍可跑贏通脹,而且現時保險公司的回報假設相對保守,除非市況大跌,否則保險公司在總回報率方面仍可達標。

 

高永輝指QDAP可作為一籃子退休方案之一

 

  他建議,除了比較回報率外,市民若要投資QDAP,亦需評估保險公司自身的財務健全性,這將是回報率能否達標的關鍵,而公司的售後服務是否優質,亦是考慮因素之一。

 

年金較強積金投資風險低

 

  QDAP的6萬元扣稅上限,其實是與強積金可扣稅自願性供款(TVC)合併計算,市民應如何分配投資?高永輝認為,這不能一概而論,需視乎客戶的風險承受能力、現金流靈活性。強積金供款通常要直至65歲才可提取,而且投資回報可升可跌,至於QDAP相對上的投資風險較低,市民宜在購買前先向理財顧問,因應個人狀況作出投資。

 

退保賺稅或失未來預算

 

  早前另一保險比較平台10Life的研究發現,部分QDAP產品可用作避稅,投保人在供款期完結後除了可取回本金,更同時可賺取扣稅優惠。財經事務及庫務局亦曾回應指,倘保單持有人在冷靜期後提前退保,稅務局亦不會追加評稅,若在冷靜期內終止才會再評稅。

  不過,政府推廣年金是期望市民養成儲蓄習慣,紓緩退休後的財政危機,若市民為賺稅而放棄年金保單,退休後可能會缺少一份退休保障,作出決定前需多加考慮個人需要。

 

 撰文:陳佩珊

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