【自願醫保】住院保險有望規範化 是否轉移須留意保障範圍

　　有保險比較平台計算，自願醫保「標準計劃」對於較為輕微的病患的保障率接近90%，比市場上一般的醫保所提供的保障為多；但對於嚴重疾病或複雜手術的保障率較低，由60%至低於40%，故投保人要自掏腰包，負擔仍不少。因此，市民亦可選擇自願醫保「靈活計劃」，以增加保障。

簡單手術「標準計劃」可應付 複雜情況自付額相對較高

　　保險比較平台10Life選了10個常見醫療服務的傷病個案，計算出自願醫保「標準計劃」的「預計保障率」，以及消費者的預計自付額。

　　對於較為輕微的情況，如非手術類別的發燒入院，「標準計劃」的保障率超過90%，消費者僅自掏荷包少於2000元。針對一些非緊急的手術個案，如割痔瘡、照腸鏡、胃鏡，自願醫保的保障率接近80%，消費者需自付少於1萬元。

　　但是，一些比較複雜的情況，如癌症、骨科手術，「標準計劃」的保障率介乎於50%至60%，但由於此等治療的醫療費用高昂，消費者的自付額亦相對地高，大概4萬元至超過15萬元。

　　因冠心病而需通波仔及置入支架，自願醫保的保障率偏低，少於40%；以該住院連手術費約15萬元計，消費者便要支付10萬元。

　　就著需要住院後康復治療的情況，如中風，自願醫保的保障率亦低於50%，消費者起碼要支付6萬元。

表列傷病個案的自願醫保「標準計劃」預計保障率（假設受保人入住普通房）：

　　邱家駿說，一般而言，建議市民就保障範圍、保費和重新核保風險三方面考慮選購或投保自願醫保。市民亦可按提供自願醫保計劃的保險公司之信譽、價錢、售後服務等方面作出決定。

　　由於「靈活計劃」包涵「標準計劃」以外的住院保障及額外附加保障，待「靈活計劃」推出後，市民可細心比較各保險公司之「靈活計劃」而作決定。

　　不論是「標準計劃」或「靈活計劃」，市民亦應清楚留意保單條款、不保事項等，衡量個人需要及能力而作決定。

撰文：伍賜好

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