自願醫保出台 整合保單懶人手冊

18/04/2019

 

保障限額 vs 醫療費

 

  在自願醫保計劃下,每間保險公司的「標準計劃」保障項目及賠償限額都是一式一樣,產品內容可謂「倒模」,且標榜每年保障上限達42萬。然而「標準計劃」到底保障夠不夠?日後有病入院,是否就可不用掏荷包?本刊比較過4家私家醫院的收費及常見手術費用,對照標準計劃下的部分保障額,發現投保人的入院開銷,未必一定可獲全數賠償。

  

一. 病房及膳食

 

  根據「標準計劃」的保障限額,病房及膳食每日最高索償額為750元,惟這未必能為受保人完全抵銷其到私家醫院接受治療的相關費用。以表內4間私家醫院最基本的病房收費為例,養和、浸會及港怡的最低收費,均已超過索償額,意味著受保人仍需支付部分病房費用。只有仁安醫院標準14人房的收費,每日500元,較最高索償額低,但若想升級至4至6人房,就有機會要自己掏荷包。另外,私家醫院病房費只計算病房的基本房租,其他服務例如膳食則需另外收費,但自願醫保兩者加起每日只750元。

 

 

二.雜項開支

 

  任何未有在保單保障表內列明的項目,例如藥物、敷料、輸血行政費、手術中使用的植入儀器或裝置、治療期間的即棄用品和消耗品、手術室內需個別收費的額外手術用具和儀器、部分診斷成像服務如超聲波及X光等分析,以及住院期間的物理治療等,都需要透過此項作索價。

 

三.手術室費

 

  每間醫院手術室的大小、設備都有所不同,而且收費的計算方法也不一,多以不同病房類型按租用時間收費,費用由一千多元起跳,最高可至數萬元,最後需按不同手術的複雜程度而定。以浸會醫院的白內障手術為例,根據其網上資料,所需的手術室費用以標準房計算為7,450元,惟根據「標準計劃」,白內障手術只屬中型手術,手術室費最高索價額為4,375元,未必能抵銷所有實際費用。

 

四.主診醫生巡房費+外科醫生費+麻醉科醫生

 

  為提高私家醫院的收費透明,政府與香港私家醫院聯會在2016年推出先導計劃,在醫院網站內公布了主要收費項目的收費表,例如病房及手術室的收費、常見手術或程序的實際帳單收費等。透過醫院預先提供的資料,市民可以及早做好預算。

 

  不過因每間醫院的配置有所不同,各醫院網站提供的資料未必一致,例如養和醫院、浸會醫院及港怡醫院只歸納出醫生費(包括巡房費及手術費等)及醫院費(包括手術室費及雜項收費)兩大項,而仁安醫院則再細列出手術室收費及麻醉科醫生費。而且計劃只針對私家醫院提供的24項常見非緊急手術,其他緊急手術例如較為人熟悉、俗稱「通波仔」的冠狀動脈成形術的收費資料,則未有提供。

 

  但不難發現,「標準計劃」的手術保障額,與醫院提供的實際收費記錄資料,大多呈現落差。一般而言,手術愈大型,受保人就需要額外支付更多費用。另外,即使是同一款手術,但傷及的地方不同,在「標準計劃」中已可劃分為不同手術類型。以開放性復位及內固定術(下肢骨折)為例,若傷及足骨只會分類為中型手術,若傷及腿骨、跟骨或踝骨,則會分類為大型手術,兩者最高外科醫生費的索價額相距一倍。

 

五.訂明診斷成像檢測

 

  此項保障針對電腦斷層掃描(「CT」掃描)、磁力共振掃描(「MRI」掃描)、正電子放射斷層掃描(「PET」掃描)、PET–CT組合及 PET–MRI組合,而其他掃描例如超聲波及X光等,則會以雜項計算。 此項的最高索價額為每保單年度20,000元,但設30%共同保險,即是無論是哪一種檢測,受保人都需要自己支付3成費用。以仁安醫院為例,做一次PET–CT組合的檢測需18,400元,即受保人需要付5,520元,該年的最高索價額亦會被扣減。

 

【專家意見】中產如何活用標準計劃

 

  從前述的私院收費比較可見,標準計劃保障相當有限,手術愈大型,受保人需額外支付愈多費用。資深保險從業員羅國森留意到自願醫保一出,不少人著眼於「標準計劃」1年保費低至二三千元(以30至40歲為例),他提醒市民別以為付出低廉保費的可換來很大保障,「買保險的概念,是保障非經常發生,但若果發生會對你財政影響較大的(病症)才值得買保險。較輕的可以自己保自己,但單買標準計劃只保到較輕的,如果以為『大劑』的也保到,是美麗的誤會!」

 

  他直言,以標準計劃的保障額,不可能完全保障中型以上的手術。舉例50歲男士常有心血管疾病,入住私院普通房做「通波仔」手術的話,據其保險公司內部資料,手術費達5.2萬元。可是,自願醫保只是將通波仔介定為大型手術,標準計劃保障額僅2.5萬元。一旦病人只買了自願醫保的標準計劃,便需要自付2.7萬元。

 

  他說,標準計劃對中型手術保障相對足夠,但大型或複雜手術肯定要自付較大金額。故他建議中年人士,健康風險相對較高,未來有機會接受大型手術,不如考慮自願醫保的靈活計劃。雖然靈活計劃較標準計劃的同齡保費貴約莫一半,但它設有額外醫療保障(SMM),在前述「通波仔」手術需自掏荷包的2.7萬元,當中80%可獲保險公司賠償。

 

標準計劃非一無用處

 

  以前述50歲男士為例,某大保險公司的自願醫保靈活計劃,最低級的「普遍房」(即私院大房)版本,1年保費8,243元,大型手術的保障額維持2.5萬元,但設有SMM可賠超額部分的80%,上限10萬元。若「通波仔」手術費用為5.2萬元,超出的2.7萬元的80%,即2.16萬元由保險公司以SMM支付,病人自己支付5,400元。而沒有SMM的標準計劃,50歲男士一年保費5,427元。靈活計劃保費雖貴了約一半,但自己要掏荷包的開支大減。

 

  標準計劃也非一無用處,他說近年保險公司推出了一些高端醫保,保障額可達數百萬元,部分保單會設有墊底費,墊底費愈高、保費愈低。羅國森認為,已有高端醫保的人士可投保標準計劃,「適合用來冚墊底,否則單買標準計劃沒意思。」他說自己一些客戶早年投保了傳統普通房的醫保,近年投保了有墊底費的高端醫保,他們過去是打算以傳統醫保支付高端醫保的墊底費。他建議這類客戶可考慮將舊有傳統醫保轉移至自願醫保標準計劃,既可支付墊底費,又可獲扣稅。以某大保險公司的高端醫保為例,墊底費分為2.5萬元或1.6萬元兩種,他說標準計劃的保障額已足夠支付這兩種墊底費。

 

轉載自《iMONEY智富雜誌

 

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