按證退休ABC餐 月入近10萬?

23/05/2019

曾智華:買個一世嘅安心 200萬年金月領萬餘

 

  前香港電台節目主持曾智華(Luke Sir),5年前60歲「被退休」。近年他跟粉絲組成「慈善同學會」,做善事之餘,大夥兒吃喝玩樂、遊遍大江南北,退休生活逍遙自在。投資有道的Luke Sir,多年來長揸領展(00823)及煤氣(00003),財息兼收,但令他安心退休的最大功臣,並非這兩隻優質股,而是政府年金,現時他購買了200萬元年金,每月領取11,600元,「安心過世」!

 

 

  Luke Sir今年初剛滿65歲,他最開心不是從此有「兩蚊雞」搭車優惠,而是終於「夠秤」買政府年金。當部分港人嫌政府年金不吸引,認為鎖死一大筆老本、回報率不及收息股,Luke Sir反問:「請問有咩產品買100萬元,每個月畀5,800元你,一年7萬元,仲要畀足一世你?」

 

穩定收益保障安心過世

 

  他慨嘆很多人未搞清楚年金基本概念便批評,「買年金並唔係投資,而係買一個一世嘅安心!這世界無乜邊樣投資畀你一世安心,除咗逆按揭同年金。無論你幾長命都好,都保到你百年歸老,有邊樣產品會係咁?無㗎!所以我強烈建議退休人士買年金,首先是內心安寧、不用擔心,每個月一定有穩定收益,然後可以好安心咁過埋這一世。買年金不是用來發達的,只是一個基本的保障!」

 

  Luke Sir今年初年滿65歲,即時買盡了上限200萬元年金,日前香港年金計劃宣布加碼至300萬元上限,他亦有興趣再買。現時,Luke Sir終身每月可獲11,600元年金,但他每月也未能花光這筆錢,他留意到退休經濟學者林本利曾教人認購年金之餘,保留一部分再投資,「不但得到保障,更每年生出十幾萬的新投資,幾過癮,是最精明的退休做法!」

 

政府產品為減社會包袱

 

  Luke Sir認為退休人士投資應以保本為上,「記住、記住、記住要保本,這些錢是餘生依靠,唔能夠唔見!第二,發達無咁早,要發早發咗,餘生嘅錢唔係要來發達,唔係用來炒嘅!」他認為購買年金之後,若有餘錢再投資,可考慮港元及美元定期,還有閒錢則可考慮人民幣定期,「做足晒你會瞓得好安心,唔驚啲錢唔見咗,咁你個人咪健康囉,同埋好快樂享受生活!」

 

  對於按證公司新推出的「保單逆按」,Luke Sir沒有人壽保單,未能參加。但按證另一產品「安老按揭」,他亦相當推崇,只是「老婆叫我唔駛攞層樓做逆按揭」。他認為,凡是政府推出的產品,出發點均為市民好,「佢哋唔似其他公司,係搵你錢或賺你佣金。佢哋係想為你好。而你好,就會令社會整體福利包袱減輕,所以佢哋諗好多嘢出來,希望市民自己照顧自己退休後生活,如果佢哋做到就成功。出面投資機構,賺到錢就係佢成功,你成唔成功關人(佢)鬼事,這就是分別。」

 

陸振輝︰付息高 誘因少 逆按保單概念似去當舖

 

  退休學校管工陸振輝,主張只需100多萬元已足夠應付退休生活,曾出書教人怎樣花小錢退休「過中產生活」。62歲的陸振輝現時只手持一層市值約700多萬元的自住樓及約200萬元流動資產,但他從不擔心不夠使,近年更密密去旅行,平均每兩個月去一次長途旅行,享受退休生活。對於按證推出的退休方案,他認為能提供方法讓周轉不靈的退休人士套現,或讓不善理財的人士,平均分配每月的使費,但並不適用於自己。「按證所提供的不是福利,無著數,更無錢派,退休人士要考慮實際情況,未必人人適合。」

 

陸振輝曾出書教人過中產退休生活, 他認為理財有紀律的人,未必適合按證的退休方案。

 

突需現金周轉才適用

 

  按證新推出的保單逆按,陸振輝認為概念是與去當舖典當一樣,將自己的資產抵押,可以即時套現應急,惟誘因太少,未必會吸引到很多人申請,「雖然借款人身故後,以其身故賠償償還貸款,剩下的餘額會退還,但貸款的利息高,變相蝕了一截。」

 

  他又指,會買保險的人士通常是有閒錢才會投保,已清繳數百萬人壽保險的人士更甚,經濟能力突然變差的情況少之又少。自己也有責任準備自己的退休生活,未必需要透過抵押保單套現,應付生活。除非子女不供養你,或親人不幸身故,毋須為他們作保障,而且突然需要現金周轉,計劃才適用。

 

  如需要現金周轉,或者不再需要人壽保單保障的情況,他也有自己一套看法,選擇退保,拿回保單現金價值。他直言,自己曾供過4份人壽保單,但在退休後,認為女兒已出身,有自己的經濟能力,繼續供人壽保的意義不大,便退保,轉投醫療保險,應付未來的醫療開支。

 

不善理財可投保年金

 

  至於推出已有一段時間的安老按揭,陸振輝主張出售物業比安老按揭好,因資金的流動性較大。他以市值500萬元的物業為例分析,售出物業後,手持500萬元資金,可以租其他地方住,或到內地置業,還剩有數百萬元作投資,解決現金流。甚至可以幫助子女置業,他打趣說︰「到時只要留間房給我就可以。」相反,將物業抵押給銀行,再加上利息和其他費用,資產變相減少。

 

  他又提到,退休生活的消費相對較少,衣服、交通、消遣的使費減少,相信不會花光數百萬元。現時自己每月只花費約5,000元。

 

  如果退休時只有一筆儲蓄,而沒有任何現金流,難免有機會坐吃山崩,「一個人不善理財、不懂炒股,投保年金計劃都算是一個不錯的財務安排,平均分配每月的使費,慢慢使,適合保守的人士。」他認為,年金相比起另外兩個計劃彈性較高,只需提供現金,毋須抵押任何資產,也不需以所有資產投保,更有少許回報,整體較合理。

 

李兆波:年金最可取 3退休理財方案 屬穩陣之選

 

  按證新推出的保單逆按,為退休人士提供多一種現金流方案。中大國際貿易及中國企業課程聯席主任李兆波表示,新計劃概念可取,當需要現金時,就算無樓無錢但有保單,便可有新的套現選擇。逆按保單亦可為退休人士每月製造固定收入,解決現金流問題,應付生活所需,如有病痛亦可透過一筆過貸款應急。「最重要是人壽保單的身故賠償,受保人是用不到的,現時可以當資產作抵押是好事,且較選擇退保可獲得的保單現金價值高。」

 

李兆波認為,保單逆按「身後之財生前用」的概念可取,為退休人士提供多一項選擇。

 

自製長糧應付生活

 

  他認為,退休人士沒有固定的薪金收入,每月的現金流變得十分重要,按證的計劃正針對有關需要,讓退休人士透過3個不同方案(年金、逆按揭、保單逆按)自製長糧,更形容該三個方案是穩陣的選擇。不過,未必每人都需要透過有關計劃,才可維持每月有穩定的現金流,「如果自己的投資可以有穩定而持續的股息收入,維持現金流,能應付生活開支,未必需要參與有關計劃。」

 

  他提醒,若希望透過投資換取現金流,應選擇會持續派息的投資產品,但投資始終涉及風險,而且不是人人都懂透過投資賺取合理回報。「若知道自己不善投資,年金計劃是一個不錯的方案,起碼本金不會蝕。」

 

  「無樓有錢可以考慮年金,有樓無錢可以考慮安老按揭,無樓無錢有保單,就可以考慮保單逆按。」三種不同方法製造現金流,但值得留意透過保單逆按獲得的每月金額,相比安老按揭及年金計劃為低。以65歲男性,人壽保單的身故賠償價值為200萬元,以定息拿取終身計算,每月只有3,157元,李兆波直言:「每月得3,000幾元,只夠食,要應付其他生活開支,就比較難。」同以上述情況為例,他建議,如經濟情況許可,可多投保100萬元年金計劃,每月可多獲5,800元,才足夠生活所需。

 

年金門檻低最可取

 

  綜觀三個退休安老的計劃,李兆波認為年金計劃最可取,只需以現金投保,入場門檻低之餘,還有點回報。相反,安老按揭及保單逆按均是貸款計劃,需以自己的資產作抵押,流動性大減,且涉及不少費用和程序,能獲得的貸款額也低於資產本身的價值。以安老按揭為例,他表示銀行會為物業估價,一般會加入折舊、市況難掌握等多種因素,再估算多年後售出物業的金額,變相令申請人可獲的貸款打折扣。

 

轉載自《iMONEY智富雜誌》

 

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