2020-08-05
40歲前 財務自由6招
一家四口四圍走 準備多元收入無懼動盪
岑皓軒（Matthew）和馬漪楠（Isabella）這對恩愛夫妻的故事，相信iMoney讀者不會陌生，他們每周撰寫「一家四口離家出走」專欄，分享旅居見聞，眨眼已接近6年。還記得2014年兩人決定旅居，接受iM邀請寫專欄，這些年見證著他們先後在泰國曼谷、中國成都、日本沖繩旅居的生活文化、風土人情、親子點滴，並發掘當地美好的一事一物。
岑皓軒和馬漪楠今年初推出《自遊人生 旅居藍圖》，分享財務自由心得及旅居實用貼士。
他們第一年在泰國旅居，遊遍泰北及布吉等地，試過到農家下田插秧、建泥磚屋；第二年他們落腳成都，試過沿陸路入藏，7日7夜由成都前往西藏拉薩，感受中國西部地區的獨特風光。最近4年他們暫時停留在日本沖繩，日日對著笑面迎人、憂哉悠哉的沖繩人，加上蔚藍遼闊的藍天大海，令哈日的港人非常「葡萄」。
靠收租旅居各地
Matthew和Isabella沒有在當地打工，主要「工作」僅是寫專欄和出書，能夠支持一家四口這些年的旅居生活，全因他們在35歲已做到財務自由。
他們最初受《窮爸爸，富爸爸》一書啟發，定下了財務自由的目標。Matthew在英國留學回港，數年後加入銀行任財務策劃經理，收入穩定，2005年辭工全職炒期指，賺到過百萬元的老婆本和置業首期。2006年底，Matthew與Isabella準備結婚，以200萬元買入麗港城自住單位，首期60萬元。至2008年樓價上升，他們將單位加按，獲得約70萬元首期，買入麗港城一個連租約單位收租，靠租金收入支付供樓開支。2010年再照辦煮碗在同屋苑購入第三伙。2013年，他們沽出兩個麗港城單位，轉戰四川成都，買入甲級寫字樓單位收租，賺取6厘租金回報。
當年，兩人還未滿35歲每月收逾4萬元租金，已成功達致財務自由。2014年中，Isabella辭去了中學教師的穩定工作，帶著兩個當時未夠5歲的兒子離家出走，開展旅居外國的計劃，過著「悠牧家庭」的生活。
用期權增現金流
近年樓市居高不下，無論是香港或是內地，樓價也拾級而上，讀者或會質疑Matthew和Isabella是樓市狂潮的受惠者。其實，他們僅持有成都商廈物業，餘下的香港麗港城單位已於2018年出售，還清按揭後套現了約500萬元，他們投資了本港藍籌股，包括港交所（00388）、騰訊（00700）、匯豐（00005）、領展（00823）等。匯豐不派息、領展股價由高位回落，豈有打亂其財務自由計劃？
「師承」於《窮爸爸，富爸爸》的Matthew坦言，財務自由的重點不在於資本增值，而在於現金流（Cashflow），即使所持資產價格有所回落，但只要提供的現金流能夠持續，也能維持財務自由的狀態，「真正讓你有自由係Cashflow，而唔係Capital gain。」
成都是中國西部主要商業中心，現時其成都商廈依然有穩定租金收入，足夠支持一家的生活基本開支，「唯一係人仔比早幾年買嘅時候弱咗啲」。股票方面，匯豐不派息的確對他有一定影響，不過Matthew擅長用期權策略增加現金流，「有貨就沽Call（Short Call），無貨沽Put（Short Put）等收貨。以前做開指數期權，現在無咁多時間睇，所以做股票期權，每個月只有結算前後幾日要行動，其他時間盡可能唔理，可以唔理就唔理。」
例如他手上的騰訊和港交所早前用Short Call，賺期權金時沽出了，現在他便會做Short Put等收貨及收期權金。相反，匯豐他會做Short Call，等沽貨也收期權金。目前期權策略每月為他帶來3萬至4萬元收入，視乎目標股票當月的引伸波動（Implied volatility）有多大，「大嘅時候收入多啲，如果呆吓呆吓好鬼靜，收入就無咁多。」例如近期騰訊和港交所價內波動較大，便可以收取較多期權金。
年輕人放膽外闖
能夠旅居海外，過著自由自在的生活，全因財務自由為他們帶來選擇的自由。Matthew說「自由」其實不止「財務自由」，還有「地域自由」和「時間自由」，要達成「地域自由」，前提不一定是「財務自由」。他也鼓勵未財務自由的人，尤其是單身或兩口子的年輕人，隨時出走，不用考慮太多，未達成財務自由其實也可以出走，放膽到外國發展，尤其是未有小朋友的話，不妨放膽一博。例如早前英國政府決定推出BNO簽證，留英5年可申請居留權，曾留學英國的Matthew深知居英權過往很難取得，既然現在英國推出BNO簽證，年輕值得去英國博一博，嘗試到當地發展事業。
岑皓軒和馬漪楠達成財務自由後，帶著兩個小朋友旅居泰國曼谷、中國成都和日本沖繩，深度體驗不同文化。
相反，對於已達成財務自由，或現時沽出香港資產，手持一大筆錢打算移民的港人。Matthew提醒大家要準備多元收入（Multiple source of income），不要只得一種資產，提供單一收入。他舉例，過去數年有港人移民到泰國、台灣經營民宿，不少更客源單一只做香港人生意，「中文人」的生意，今年來的新冠肺炎導致全球封關，這些民宿便幾乎全軍覆沒。
「有錢有資產，（移居）去到都唔好得一個source of income，唔好將香港（的資產）斬草除根，一定要將一部分資產留喺香港或中港，有層樓喺香港就最簡單。」他提醒港人不應將所有資產搬離香港，最好留下一半在香港，「因為去到唔知掂唔掂，just in case，買個保險，可以有條回頭路。」
始終都是香港好，Matthew直言追求財務自由，走遍世界也是香港最佳，皆因香港稅務簡單，「去英國入籍的話，你所有海外資產都要抽稅，享受唔到香港人稅務簡單的優惠。」講到投資，也是香港稅項較少，例如日本買樓投資也徵收增值稅、交易費用也高；買股票收息，不論美國、中國也收股息稅，香港則沒有股息稅。
建股票資產5大心得
Matthew今年1月推出《自遊人生 旅居藍圖》，書中談到財務自由的關鍵，並非擁有很多錢，而是持有資產。很多人都知道利用手上資產產生被動收入，當被動收入等於每月日常生活開支，便可以財務自由。
不過他提醒大家要考慮未來通脹，以及應付不時之需，要預留資金和現金流。舉例每月家庭開支5萬元，較安全的狀態是被動收入是每月支出的1.5倍，即每月被動收入要有7.5萬元。額外的2.5萬元現金流，可再投資或放入家庭儲備基金，以備不時之需。
他以建立股票資產，收取股息為例，鼓勵港人早日開展財務自由的大計：
1.靈活運用戶口閒置資金來收取股息，使你的家庭每月或每季收入提高
2.很多時忙於工作，沒時間打理自己賺取的金錢；投資收取股息可以令財富慢慢增值，未來有更大的現金流
3.投資現金流（Invest in cash flow），而不是投資於賺差價、炒股票（Invest in capital gain），投資賺差價要經常留意最新市況，但投資現金流卻是簡單的等待上市公司按時派息，可騰出寶貴時間做自己喜歡的事
4.把握如何創造組合收入，幫輕整體的財務壓力，即使在職場短期休息，甚至放一個悠長假期，也不用擔心「手停口停」
5.如果有創業機會，股息收入可作為家庭開支部分支柱，以被動收入作後衛，讓自己專心向前闖
旅居沖繩4年 給小朋友通處跑的童年
Matthew和Isabella已逗留在沖繩4年，猶記得2014年他定下旅居大計，決定在曼谷、成都、沖繩、台灣高雄，每個地方各住一年。為甚麼會在沖繩停留下來？
原來他們是考慮到小朋友的成長，「沖繩好適合小朋友，我哋想小朋友喺鄉村長大，有好多地方玩，有好多地方跑，而且好安全，可以自己返學放學，自己去同學屋企，同學又可來我哋屋企，多咗好多同本地人接觸同文化交流，我覺得係好嘅。」不過，他相信香港家長未必喜歡沖繩，他笑言兒子入讀的沖繩本地人學校，電腦也不多，與講求STEM的香港教育大不同，「佢哋課外活動喺去附近草叢捉獨角仙，哈哈！香港家長未必鍾意這種生活。」
他們第一站旅居泰國曼谷，皆因兩人也很熱愛泰國的風俗文化，Matthew說泰國是很適合退休的地方，「所以未來、可能50歲的話再去泰國，到時個仔讀大學去邊唔關我事。」再旅居中國也有機會，「成都同內陸城市都好正」。
轉載自: 《iMONEY智富雜誌》
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