過往專欄

2021-03-11

新世代事業女性分享理財創富妙計

　　周一（3月8日）是一年一度的國際婦女節（International Women's Day），雖然這天並不是香港的法定假期，但也會喚起社會對本港女性地位的關注。香港盛產「女強人」，女性既是家庭支柱，也是重要的人力資源，大家對此也不容置疑。

　　過去數十年香港的教育和升學機會大大提升，女性地位有所提高，不少大型企業對女性員工的肯定不斷提升，女性在職場加速冒起，多家上市公司的「總帥」由女性擔任，如恒生（00011）不少高層職位均由女性掌舵。

　　不過，新時代女性同時都要兼顧子女及工作，或許會忽略了自身財務狀況，若希望及早踏上財務自由，就要趁早部署學懂理財。iMoney專訪3名來自不同界別的本港女性，分享一下她們的理財創富心得。資深股評人胡孟青認同本港女性職場地位愈來愈高，女性應趁年輕就要學理財。知名藝人黃山怡（糖妹）不但對儲蓄有一門學問，而且在投資前會做足功課。同為80後女生Anna，年紀輕輕已創業，生意更在疫市中大增3倍，究竟如何做到﹖

港女性地位愈來愈高商界女強人接踵而至

　　香港女性相對於亞洲地區的女性較為突出之處，就是較為獨立，不少女性能夠做到金錢上的自主、事業心也較強。隨著女性職業和管理崗位近數十年來數量不斷增加，「女強人」成為香港女性的標誌，商界女性往往能頂不止半邊天。

　　近年多家上市公司重要職位由女性擔任，其中香港交易所﹙00388﹚主席查史美倫（見圖），是港交所首位女主席，也是本港最具影響力的商界女性，去年10月時獲美國《財富》（Fortune）雜誌選為2020年度「全球最具影響力的商界女性」排行榜的第43位。查史美倫自2004年起加入香港上海匯豐銀行（00005）董事會，及至2007年兼任副主席，並於2011年起擔任匯豐控股獨立非執行董事。同時她2018年開始擔任港交所主席一職，她也是中國電信股份有限公司及聯合利華獨立非執行董事，絕對是商界的女強人的典範。

　　本港數家龍頭大銀行，也是由多位女性高層掌舵，如恒生銀行多年的「大班」位置由女性擔任，包括現任恒生銀行副董事長兼行政總裁鄭慧敏（見圖），她是繼梁高美懿、李慧敏後的第3位「女大班」。該行不少高層職位也是由女性擔任，如執行董事兼財富管理及個人銀行業務主管關穎嫺、營運總監陳梁綽儀等，該行也於去年3月1日起委任左玫為恒生銀行環球銀行業務總監及執行委員會委員。而匯豐及渣打銀行（02888）的香港業務也由女CEO掛帥，包括匯豐香港區行政總裁施穎茵及渣打香港行政總裁禤惠儀。

　　本港大型發展發展商新世界發展（00017）也積極推動女性領導力，該集團於去年5月起委任兩名女執行董事，分別為黃少媚及趙慧嫻。新世界執行副主席兼行政總裁鄭志剛當時也表示，淡化職場性別差異及推動女性領導力是全球領先企業的大趨勢，引入更多的女性成員能為上市公司董事會的決策帶來更多元的角度及觀點，從而提高決策效率和管治水平。是次任命後，新世界發展董事會中，女性成員所佔比例提升至25%。

港女擔心理財及儲蓄能力

　　香港女性在職場的地位有所提升，但不少人認為女性在投資及理財上投放的敏感度或許比男性低，實情是否如此﹖富達國際在全球六個地區發布首份「全球女性投資理財報告」。這次調查訪問了過萬名成人，其中有逾2,000名受訪者來自香港，調查深入探討本地女性在個人財務及退休策劃方面的習慣及傾向。

　　調查發現，香港女性視退休後有足夠資金照顧自己為首要人生目標之一，但僅有五分之一（19%）的女性已實現此目標，當中更有超過六成（63%）55歲或以上的受訪女性表示尚未能達成此項人生目標。

　　調查又顯示，香港女性平均希望在62歲退休，年輕一代較年長一族希望更早退休。香港女性更期望退休儲備能維持退休後20年的生活，並預計平均每月需要約28,500元，目標入息替代率為86.2%。超過三分之一（38%）受訪女性在計劃退休預算時考慮了退休生活年期，然而，四成受訪女性憂慮目前的退休計劃或儲備不足，導致退休後生活資金出現缺口（Retirement income shortfall）。這與富達另一調查結果一致，七成受訪女性表示未能如期達成退休目標，相比之下，只有62%的男性受訪者有相同看法。

　　調查亦發現香港女性擔心自己的理財能力（49%）以及在儲蓄或投資上作出正確決定（52%）的能力，但隨著年齡及其退休金價值增長，憂慮個人財政狀況的比例有所下跌。儘管有上述各種顧慮，但香港女性對管理個人財務積極主動︰有六成的女性對財務管理感興趣，而58%的女性表示會積極理財。然而，只有四成的香港女性同意「投資適合我」的描述（男性比例為五成）。不過，該比例已高於大部分其他調查市場。

　　富達國際香港退休金及個人投資業務銷售總監陳宇昕（見圖）表示，「與男性相比，大部分香港女性未必很了解投資背後的概念，所以在管理儲蓄和投資上相對較保守。例如，超過三分之一（36%）的女性在投資時，同時認為避免投資損失及爭取獲利市同等重要。女性對自己的投資決定有信心是非常重要的一環，這樣他們才能透過投資實現自己的目標。」

　　她又指，儲備足夠的退休資金看似是一個遙不可及的目標，但只要及早計劃，是確保大家將可實現目標的最佳辦法。她舉例說，先可檢視日常消費習慣，從而找出儲蓄機會，「例如外出用膳次數或選擇更便宜的運動方式以取代定期健身會籍。即使由小額投資開始，透過長時間複合增長，可望日積月累達至可觀的回報。結合這些小改變可幫助港人向退休目標更進一步。」

港上市公司女性董事比例仍需再升

　　香港聯合交易所一向鼓勵上市公司董事會多元化，但從全球層面來看，以亞洲地區董事會中女性比例整體相對偏低。香港特許秘書公會上月發布了一份名為「錯失機遇——論香港董事會成員性別多樣化」的評估報告，指出香港上市公司女性董事匱乏。50家恒生指數公司中，女性董事只佔七分之一，在所有香港上市公司中，女性董事比例僅為 14.2%，三分之一的香港上市公司根本沒有女性董事。

　　調查又指，香港上市公司的女性董事比例增長極為緩慢。過去十年中，這一比例從 10.5%僅增長至 14.2%，每年的增長率不足 0.5%按照這一速度，香港上市公司董事會要到2091年才能實現性別平等。該評估報告呼籲在6年時間內，將香港上市公司的女性董事比例提升至30%。

　　香港特許秘書公會會長馬琳表示，由於女性董事人數不足，使得香港距離成為真正的國際金融中心還有一定差距。女性董事比例失衡不僅讓香港企業錯失了大量人才，也使香港女性失去了職業發展和為香港企業服務的機會。她又指，「香港的女性並不比其他地方的女性能力差，我們有很多才華橫溢的女性，完全有能力擔任董事，股東們只需要細心尋找，就不難發現。」

三八婦女節由來

　　三八婦女節的由來，原來跟百多年前的一場遊行有關。1908年3月8日時，美國紐約有1.5萬名製衣和紡織女工走上街頭，抗議惡劣的工作條件和低薪，要求縮短工作時間，並爭取更好待遇及婦女投票權，翌年美國社會黨宣布組織舉行全國婦女節。隨後歐洲各國如奧地利、德國和瑞士等也陸續都有響應爭取婦女權益的遊行活動。

　　及至1921年，國際共產主義婦女代表會議在莫斯科召開，保加利亞代表建議為紀念俄國女工在革命中的英勇鬥爭，把3月8日定為國際勞動婦女節。打從1975年開始，聯合國每年於3月8日舉辦活動慶祝國際婦女節，確認婦女爭取平等參與社會的傳統。

何謂入息替代率？

　　入息替代率（Replacement Rate）是指退休金相對在職時入息的比率，旨在讓人了解退休前後收入之分別，從而評估退休金是否足以維持退休前的消費水平。計算方法一般是將退休後的收入（包括年金、社會福利），再除以退休前的收入，例如退休後的收入是2.1萬元，退休前的收入是3萬元，替代率就是70%，即退休後的收入能夠「替代」退休前收入的七成。

女性如何為理財未雨綢繆？

1.檢視日常消費習慣

　　•生活習慣小改變，尋找儲蓄機會

　　•減少外出用膳次數

　　•以更便宜的運動方式取代定期健身會籍

2.財富規劃愈早行動愈好

　　•善用工具計算目標所需，選擇適合自己的投資方案，並定期檢視進度

　　•女性期望較早退休，盡早行動顯得更重要

　　•投資金額不論多少，及早開始投資可享有愈長時間複合增長

3.持續投資平衡保本與收益

　　•採取長線方針持續定期投資，不要輕易受短期波動影響

　　•在符合個人情況下，可考慮增加強積金供款或其他個人儲蓄