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2018-12-05

「借低息稅貸,造高息存款」有著數?

  上日提到,又到交稅季節了。有些姊妹過去一年可能使大了,手上現金「掹掹緊」,所以需要借稅貸周轉,但也有姊妹是受到銀行的借貸宣傳吸引,心思思想借稅貸的。

 

  有位姊妹告訴我,有銀行可以借80萬稅貸給她,分24個月還,每月還款34,133元,即全期實付利息19,192元(34,133元 x 24個月 – 800,000元)。

 

  她想將這筆借回來的錢存在自己一個與按揭相連的高息戶口,年息2.45%。即兩年利息合共39,200元(以單息計)。

 

  到底這樣做有沒有著數?簡單地一計,即是將39,200元減19,192元,淨賺20,008元。她認為,這是無本生利,算是很著數的,問我是否這樣。

 

  我告訴她,表面上是這樣。但關鍵是,這筆貸款是分24期還,而且是借了一個月之後,就要還第一期款,即是說,首11個月的錢,根本沒有借足一年就要還,這個利息就不算低了!

 

  我用財務計算機計了一下,原來實際年利率是2.49%,只比她的存款利率稍高。這位姊妹告訴我,她不用在按揭相連的高息戶口還錢,即是不會減少她賺高息的本金,因為她可以用另一個出糧戶口還錢。

 

  但這個觀念不正確,因為她出糧戶口的錢,理論上也可以用來賺利息,這些錢跟她在按揭相連戶口的錢沒有分別的。我明白,現實上,她可以賺高息的錢可能有限,但在計算上,我們不應該這樣考慮。

 

  姊妹們,我知道,有時候,銀行會提供一個月平息給消費者,例如月平息0.21%,表面看,這也是很低的息率。但如果將月平息換算回實際的年利率,而且是複息的計算(連本帶利),妳就知道這不是很低的息率。

 

  但要計算這個實際年利率也不容易,還款期數愈多,計算的次數就愈多。一般我們是會借助財務計算機去計。舉例來說,如果月平息0.21%的話,伸算出來的實際年利率大約是4.87厘。

 

  但有個頗為簡單的方法可以提供給大家參考,只要將月平息乘以12,再乘以1.9這個固定系數,就大致可以計到實際年利率。計算過後,妳才決定是否借錢吧! 

 

  作者電郵:tong_lydia223@yahoo.com.au

 

 

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