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2019-12-11Photo: iStock

事先張揚就冇得保

  上次我跟修讀風險管理的年輕姊妹Louisa談到旅遊保險的一些基本概念。

 

  由於她喜歡從學術角度探討保險這門學科,所以,回家後又想到另一些問題,於是,她又WhatsApp我。

 

  「我明白旅遊保險基本上是一種意外保險,而且不是用『全險』的概念來提供保障。但我想用近期的例子再追一些問題可以嗎?」Louisa原來是一位好學的女孩子。

 

  「妳對保險這門學科這麼有熱誠,我當然樂意,希望可以解答到妳的疑問吧!」

 

  「我見早前保險公司就著機場堵塞,以及近期香港航空財困的事件,都定了一個『死線』,如果在該『死線』前買的旅遊保險就可以受保,否則便不能受保。這也是保險公司控制風險的一種慣常做法嗎?」Louisa問我。

 

  「嗯,妳這個問題正正牽涉保險的一個核心概念!」

 

  「是嗎?」

 

  「保險是保障一些可能發生,但未知甚麼時候發生的事。我想用去年颱風山竹襲港做例子。我記得當時天文台很早已經預告了山竹最接近香港的時間。如果妳在這個消息已經廣泛報導之後仍然決定出發,又去買旅遊保險,如果妳是保險公司,妳是否會覺得不公平呢!?」

 

 

  「我同意,所以,保險公司的做法是定一個『死線』,『死線』前買,而且是在該日子出發回港的行程就受保,如果在該日子之後才買就不提供保障?」

 

  「正是如此!用通俗的語言說,這些都是『事先張揚』的風險,保險是沒法提供保障的。保險之所以能成事,是在正常情況下出現的一些機率,將之以保費多少來反映了發生的機會。如果出現反常的情況,保險公司只能透過增加保費(Loading)或不保事項去對沖增加了的風險。而旅遊保險這個情況,就是用了『不保』來處理這個問題!」

 

  「清楚了!」

 

  「見妳這麼好學,我想再補充一下。其實,買保險是應該保一些不是經常出現,但萬一出現,對我們的財政會有很大影響的事情。我留意到,很多人買旅遊保險,最重視是航班延誤多少個小時有得賠。這當然沒有錯,但我認為,大家最要留意的是醫療費用賠償和緊急醫療運送的金額,以至緊急運送的安排才最重要呢!」

 

  「啊,對呀!因為這些情況確實不是經常出現,但萬一出現,我們的損失卻可以很大!」

 

  「妳明白就好了,希望妳能跟更多人去分享這些觀念!」

 

  「一定!」

 

  作者電郵:tong_lydia223@yahoo.com.au

 

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