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2020-09-10

虛擬銀行齊登場 專訪眾安、匯立 解構吸客招數

 

銀行人點評:發展生態圈為虛銀出路

 

  近年有一些銀行人在網上開設博客講工作點滴,不過「華田銀行」這位博客稍有不同,這位銀行人會向讀者分析各銀行經營策略、金融科技二三事。這位曾任銀行前中後部門的博客,近年轉為擔任顧問工作,最近正協助某未開業的虛擬銀行做籌備工作。

 

 

靠高息難育忠誠

 

  這位虛擬銀行的Insider直言,香港人對於虛擬銀行,現在只是想到著數,他坦言虛擬銀行沒有分行、只有銀行App,而多間虛擬銀行更沒有推出銀行卡(僅匯立及MOX有推出),背後其實有很多問題,一旦App出現故障,客戶怎樣提款?他又舉例,一旦家人不幸過身,後人要處理遺產,由於虛擬銀行沒有分行,家人要處理也相對不便。「雖然香港人不是經常要去銀行分行,但重大時刻沒有分行卻是問題。」

 

  現時剛開業的虛擬銀行普遍以存款優惠吸客,華田曾撰文分析,銀行靠高息存款不能培養出高忠誠度的客戶,客戶看見哪間銀行高息便搬錢到那裏,虛擬銀行亦然。

 

  華田直言,虛擬銀行要和傳統銀行鬥服務,「沒有分行真的沒法鬥,長遠來講要生態圈(Ecosystem)怎樣做。」虛擬銀行再走存貸滙款的路沒有前途,一定要發展生態圈。不過,這位行內人慨嘆多間虛擬銀行也未有做好生態圈,舉例在8月12日開業的Livi,由中銀香港(02388)、京東數科、怡和集團合資。恰巧怡和集團近期推出獎勵計劃yuu,繼續和恒生Enjoy卡合作,將Enjoy卡綁定yuu,消費時可獲額外積分。他感到奇怪的是,為甚麼一開始yuu不是和Livi合作呢?

 

蝕錢不是大問題

 

  他坦言,銀行開戶可以取得很多客戶資料,因為銀行對客戶的Due diligence(盡職調查)最闊,「只要駁API(Application Programming Interface,應用程式介面)到不同行業,做了銀行,理論上全香港甚麼都做得到。」他舉例,騰訊(00700)有份投資的富融銀行,可以與騰訊旗下的閱文(00772)、騰訊音樂、手遊等合作,「用騰訊的生態圈,可以存款送歌、送書嗎?即使用1元賣10元的書給你,也是兩邊有利。又例如玩「食雞」(絕地求生),用銀行服務便送武器優惠碼,沒有成本,很容易做到,又可以提升客戶的忠誠度。」

 

  各虛擬銀行早前公布了2019年報,8間虛擬銀行在2019年、未開業時合共虧蝕逾11億元。8家虛擬銀行當中,以渣打香港(02888)牽頭的MOX蝕最多,去年共蝕2.65億元,其次為Livi蝕2.01億元,而眾安銀行亦虧損1.94億元(見表二)。

 

 

  各虛擬銀行去年在「燒錢」狀態,華田並不太擔心,因為即使是虛擬銀行較成功的榜樣、英國Monzo Bank也仍然蝕錢。「例如騰訊市值5萬多億元,蝕數億元只是零頭,如果蝕數億元開到銀行其實很抵。」他以大新銀行(02356)為例,該行市值約100億元,假設有虛擬銀行做到十分一間大新的規模,市值也10億元,「生意人不是看P&L(損益表),而是看市值,踢得到(拉動)市值,銀行牌至少值10億元,蝕幾億元有甚麼所謂!」

 

 

英虛銀Monzo創立4年仍蝕

 

  2015年在英國創立的Monzo,可謂是虛擬銀行一個較成功的案例,成功開拓年輕用戶市場,目前擁有用戶數目達440萬戶,客戶存款接近14億英鎊。 Monzo豁免了很多銀行手續費(包括海外提款、滙款),目前大部分收入來源是客戶使用該行信用卡時,賺取的手續費收入。不過,受新冠肺炎疫情影響,外出消費減少,Monzo由2019財政年度虧損4,700萬英鎊,倍增至蝕1.14億英鎊。

  

Source: iMONEY智富雜誌

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