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2018-12-18Text: 羅國森

政府年金 最好60歲可買

  隨著人口老化,市場對於能提供長遠和有穩定回報的投資產品,需求甚殷。而政府也順應潮流,不斷推出類似的退休投資產品,暫時來說,最成功的要算銀色債券了。

 

  上周政府公布第三批銀色債券的認購和配發結果,共接獲4.5萬多宗有效申請,跟去年差不多(第一批的認購人數和金額最多,共7.6萬人和89.3億元),但申請金額就大幅高於去年,共達62.2億元(去年只有41.8億元),超額逾一倍。

 

  但問題是,由於發行額只有30億元,每人最多只可分8手,即8萬元,即是說,以後3年(3年期),每年大約可得2,400元的利息,即每月200大元左右,實在微不足道。

 

  我一直推動的「三合一退休方案」中,其中一部分就是一籃子的定息工具,而銀色債券就是其中最優質的產品之一,只不過,每人實際可以買到的金額,實在太少了!

 

  試問,如果你的退休資產合共300萬,三分一也有100萬,如果銀債只有8萬元,即是還要去找其餘90多萬的定息產品呢!

 

  至於「三合一」的另一主角,上周年金公司有新猷,就是推出了幾項優化措施,我稱之為政府年金2.0。

 

  年金公司針對市民擔心,一旦受保人過早身故,而後人想一筆過取回先人的投保額(如果後人繼續每月支取,直至支取至105%的保證的金額,那就不會有損失),可能會有損失,決定推出百分百身故賠償保障,即是受保人任何時候身故,而受益人想即時取回有關金額,也不會有損失。這是值得給個Like的。

 

  另一項優化措施是特別款項提取安排,如果投保人因為疾病或意外,需要一大筆資金作治療費用,他可以提取已繳保費的5成,或最高30萬元(以低為準,並扣除已支取的年金),作為應急費用。當然,提取之後,每月支取的年金會相應減少。

 

  另外就是放寬個人投保上限,由100萬元提高至200萬元。不要少看這一點,因為以65歲人士投保200萬港元為例,男性及女性分別可獲發11,600元及10,600元的每月年金。

 

  如果兩夫婦一起投保最高金額,二人每月合共便可以支取約22,000元退休金。以今時今日退休人士的財政情況,以及生活水平來說,這才是較合理的安排。

 

  當日消息公布之後,我馬上WhatsApp同文的Luke Sir,他告訴我,他會考慮「瞓身」,而他也快將可以合資格申請了。

 

  其實,我認為,整體上,年金公司已經順應民意,優化了年金產品,但未來還有一些地方值得再考慮(我在今年8月的文章中已有建議),例如將投保年齡降至60歲,以及提供遞增式支取年金的安排,以應付通脹等等。我期待政府年金3.0的推出。

 

  作者電郵:lkslo@yahoo.com

 

 

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